Вот простое руководство по всему, что вам нужно знать о IRA Roth

Оглавление:

Видео: Вот простое руководство по всему, что вам нужно знать о IRA Roth

Видео: Вот простое руководство по всему, что вам нужно знать о IRA Roth
Видео: Подкидыш. Мелодрама. Сериал Выходного дня. Все серии. 2024, Марш
Вот простое руководство по всему, что вам нужно знать о IRA Roth
Вот простое руководство по всему, что вам нужно знать о IRA Roth
Anonim

Шестьдесят семь процентов американцев не спасаются на пенсию. Это две трети наших друзей, семьи и соседей, которые игнорируют неизбежность, что они не смогут работать навсегда.

Я не сужу; Раньше я был одним из них. И я действительно сожалею о годах спасения, которые прошли мимо меня.

Зачем? Потому что социального обеспечения недостаточно. А также потому что чем раньше вы начинаете инвестировать, тем меньше вы должны инвестировать.

На самом деле цифры весьма поразительны.

Это все из-за мелочи, называемой компаундированием, которая в этой ситуации означает реинвестировать ваши доходы каждый год - и со временем получать экспоненциальные доходы.

Не верьте мне? Возьмите этот пример из Get Rich Slowly.

Допустим, вам исполнилось 20 лет и выложил 5000 долларов в пенсионный счет, который зарабатывает 8% среднегодовой доходности. Даже если вы никогда не вложите в этот счет еще один копейки, к моменту выхода на пенсию в 65 лет он вырастет до 180 000 долларов.

Или, по-другому, давайте предположим, что вы хотите уйти в отставку в возрасте 65 лет с 2 миллионами долларов (и снова получить 8% среднегодовой доход).

Согласно GRS, вот сколько вам нужно инвестировать:

  • Если вы начнете в возрасте 20 лет, вам нужно будет инвестировать 5000 долларов США в год
  • Если вы начнете в возрасте 25 лет, вам нужно будет инвестировать 9 500 долларов США в год
  • Если вы начнете в возрасте 40 лет, вам нужно будет инвестировать 55 000 долларов США в год

Хорошо, вы говорите, эти цифры сумасшедшие. Я убежден, что должен инвестировать в мой выход на пенсию. Но что именно это означает? Где я могу положить эти деньги?

Ну, я здесь, чтобы помочь. Одно из лучших мест для инвестиций в Roth IRA - и в этом посте вы узнаете:

  • Что такое ИРР Рот?
  • Roth IRA против 401 (k)
  • Пределы дохода Roth IRA
  • Пределы взносов Roth IRA
  • Изъятие денег из Roth IRA
  • Преимущества и недостатки Roth IRA
  • Как настроить Roth IRA
  • Почему вы не должны ждать инвестиций в Roth IRA

Не стесняйтесь нажимать на раздел, о котором вы хотели бы узнать больше, или если вы хотите начать с самого начала, давайте не будем тратить время …

Что такое ИРР Рот?

Хотите иметь деньги на пенсии? Тогда вы должны начать инвестировать … СЕЙЧАС.

И один из лучших способов сделать это - это ИРА (Индивидуальная пенсионная учетная запись). ИРА не являются самими инвестициями; скорее, это дома для ваших инвестиций, вроде как расчетный счет.

Но, в отличие от денег на расчетном счете, деньги в рамках ИРА могут быть инвестированы в фондовый рынок - и со временем могут получать экспоненциально большие прибыли.

RRA IRAs аналогичны традиционным IRA, с несколькими ключевыми отличиями. Самый большой? IRA Roth финансируются за счет после удержания налогов долларов.

Традиционные IRA и 401 (k) s финансируются за счет доналоговых долларов. Это означает, что вы не платите налоги за деньги сейчас - но когда вы его уберете.

Хотя это может показаться привлекательным (кто не хочет сейчас экономить деньги ?!), подумайте об этом: Вы, надеюсь, будете зарабатывать больше денег, когда стареете, а это значит, что к моменту выхода на пенсию вы можете оказаться в более высокой налоговой шкале.

Не говоря уже о том, кто знает, какая ставка налога будет, скажем, 40 лет.

Именно здесь становится очевидной красота Roth IRA: Поскольку вы уже заплатили налоги на деньги, вы получите их бесплатно.

И когда я говорю «это», я имею в виду все: и ваши вклады, и дивиденды, которые вы заработали.

Поэтому, если вы молоды и в низкой налоговой шкале (15% -25%), многие специалисты говорят, что Roth IRAs - это путь.

«Если вы максимизируете свой Roth IRA каждый год, у вас может быть выход на пенсию в миллион долларов, который не облагается налогом», - объясняет Софья Бера, основатель Gen Y Planning и создатель Smart & Easy Retirement Planning для Millennials. «Это очень интересно».

Еще лучше, вы можете получить налоговый кредит только для инвестиций. Как? Кредит Saver, который вознаграждает вас свободными деньгами, когда вы экономите на пенсию.

В зависимости от вашего дохода (AGI) IRS предоставит вам налоговый кредит (10%, 20% или 50%) на сумму денег (до 2000 долларов США), которую вы инвестируете в пенсионный план.

Хотите узнать, имеете ли вы право? Вот полный график из IRS:

Я знаю, что это немного запутанно, вот пример.
Я знаю, что это немного запутанно, вот пример.

Допустим, вы - единственный родитель (глава семьи), AGI которого составляет 26 000 долларов США в год. Если вам удастся вложить $ 2000 на пенсионный счет, правительство предоставит вам налоговый кредит на 50% от вашего взноса, то есть вы получите 1000 долларов США от своего налогового счета.

Roth IRA против 401 (k)

Что, если вам посчастливилось иметь план 401 (k) на работе? Вам действительно нужна Roth IRA?

Я бы сказал, что это хорошая идея, потому что, когда вы уйдете на пенсию, оба предложит вам разнообразный доход.

Помните, что вам придется платить налоги за свои 401 (k) изъятия при выходе на пенсию, тогда как выходы Roth IRA будут освобождены от налогов.

Итак, что вы должны делать сейчас? Инвестируйте в оба.

Например, если ваш работодатель предлагает 3% -ный матч, вы должны потратить 3% своей зарплаты на ваш 401 (k), чтобы получить полный матч, а затем попытайтесь максимизировать свою IRA Roth (5 500 долларов США в год). Если у вас есть волшебные деньги, оставшиеся после этого, вернитесь к вашему 401 (k).

Вот еще несколько отличий между 401 (k) s и RRA IRA (если вы не знаете, что означают все термины, не волнуйтесь, мы рассмотрим их позже в сообщении) …

401 (k) против Roth IRA

Финансируется с доналоговыми долларами / Финансируется с налогами после уплаты налогов

Уплачивайте налоги при снятии средств / Не платите налоги на снятие средств

Выходит из вашей зарплаты автоматически / Должен делать собственные инвестиции

Может вносить 18 000 долл. США в год / Может вносить 5 500 долл. США в год

Нет пределов дохода / Должен зарабатывать менее 118 000 долларов США

Снижает налогооблагаемый доход / снижает налоги при выходе на пенсию

Невозможно своевременно снимать деньги / Может снимать вклады в любое время

Требуемые минимальные распределения / Нет требуемых минимальных распределений

Ограниченный контроль над вашими инвестициями / Полный контроль над вашими инвестициями

Пределы дохода Roth IRA

Любой, кто заработал доход в Соединенных Штатах, может внести свой вклад в Roth IRA - вам не нужно быть гражданином.

Самая распространенная причина, по которой вы не сможете вносить вклад в Roth IRA, вы зарабатываете слишком много Деньги (мальчик, я с нетерпением жду этого дня!).

Хотите знать, что это может быть вы? Вот IRS, кто может внести вклад в IRA Roth:

Image
Image

В принципе, если вы зарабатываете менее 118 000 долларов, или вы и ваш супруг зарабатываете менее 186 000 долларов США вместе, вы можете внести свой вклад в Roth IRA . (Обратите внимание, что право на участие зависит от вашего измененного скорректированного валового дохода, который немного отличается от вашего AGI.)

Если у вас есть сверхприбыльный год и выходите выше лимита дохода, вы не сможете вносить свой вклад, но ваша Roth IRA никуда не денется. Если, что удивительно, ваш доход остается слишком высоким, чтобы вносить свой вклад, вы можете посмотреть на стратегию, называемую бэкдор-IRA Roth.

ИРР Рот также не имеет возрастных ограничений; в отличие от традиционных IRA, вы можете внести свой вклад, пока вы все еще работаете.

Пределы взносов Roth IRA

Хотя лимиты взносов основаны на инфляции - и, следовательно, могут быть изменены - текущие правила вы можете внести до 5 500 долларов США в год на свой счет Roth IRA.

Если вам 50 или более лет (и нужно «догнать»), эта сумма увеличивается до 6500 долларов в год.

Несмотря ни на что, вы не можете внести больше, чем зарабатываете . Так что, если вы студент, который только заработал 1500 долларов в прошлом году, это максимум, который вы могли бы внести в свою Roth IRA.

Что считается доходом? Заработная плата, зарплаты, комиссии, бонусы и т. Д. - но не доход от, скажем, аренды имущества.

Одно исключение из этого правила - для супругов, которые не работают. Если вы состоите в браке и подаете документы вместе, вы можете создать супруга Рота IRA и довести их до 5 500 долл. США в год а также ваша.

Чтобы ваши взносы учитывались в течение определенного налогового года, вы должны внести свой взнос до 15 апреля следующего года , Так, если, например, вы хотите максимально увеличить свои взносы Roth IRA в 2016 году, деньги должны быть на вашем счете до 15 апреля 2017 года.

Изъятие денег из Roth IRA

Одна из самых крутых вещей в Roth IRA? Поскольку вы уже заплатили налоги за свои взносы, IRS позволит вам вытащить его в любое время - по любой причине.

«Roth IRAs намного более гибкие, чем другие учетные записи», - объясняет Бера. «Вы можете получить доступ к своим взносам до выхода на пенсию, так что это похоже на резервный запасной фонд».

Обратите внимание, что мы говорим только о вашем взносы - никаких дивидендов, которые вы заработали.

Допустим, вы внесли 15 000 долларов в свою Roth IRA и заработали 1000 долларов на свои инвестиции. Вы можете взять это 15 000 долларов в любое время; никаких вопросов не было задано.

Но если вы хотите вытащить 1000 долларов дохода - без налогов или штрафа в размере 10%, это должно быть для «квалифицированного распределения».

Что делает его квалифицированным распределением? Во-первых, вы, должно быть, открыли Roth IRA не менее пяти лет назад, а во-вторых, вы должны встретиться один следующих условий:

  • Вы - 59½, инвалид или умер
  • Вы используете деньги, чтобы:

    • Купите свой первый дом (до 10 000 долларов)
    • Раскрывайте образовательные расходы для вас, ваших детей или ваших внуков
    • Платите за невозвращенные медицинские расходы (или медицинскую страховку, если вы безработный)

    Если применяется одно из вышеуказанных условий, но вашему Роту меньше пяти лет, вы сможете избежать штрафа за раннее снятие средств, но ему, возможно, придется платить налоги на прибыль.

    Хотя разумно держать ваш Roth IRA зарезервированным для выхода на пенсию, эта гибкость является привлекательной особенностью для многих инвесторов.

    «Люди используют Roth IRA для финансирования своего детского колледжа, потому что он не учитывается в FAFSA», - объясняет Бера. И если ваши дети в конечном итоге получают стипендии или не посещают колледж, вы можете позволить деньгам продолжать расти.

    Это потому, что, в отличие от традиционных IRA и 401 (k) s, IRA Roth не имеют требуемых минимальных распределений.

    Перевод? Вы можете позволить деньгам сидеть на счете столько, сколько захотите.Если вы в конечном итоге не нуждаетесь в деньгах на пенсии, вы даже можете передать свою ИРР Рот своим детям. А поскольку вы уже платили налоги, им не придется!

    Преимущества и недостатки Roth IRA

    Хотя у Roth IRA есть много преимуществ, они не идеальны. Вот плюсы и минусы этих отставных автомобилей:

    Преимущества Roth IRA

    • Взносы и доходы не облагаются налогом
    • Взносы могут быть сняты с штрафа и без уплаты налогов в любое время
    • Заработная плата может быть снята с штрафа и без налогов в определенных ситуациях
    • Никаких обязательных изъятий во время выхода на пенсию
    • Может внести свой вклад, пока вы не прекратите получать доход

    Недостатки Roth IRA

    • Не облагается налогом
    • Не снижает свой налогооблагаемый доход
    • Пределы взносов в размере 5 500 долл. США в год
    • Не могу внести свой вклад, если вы высокопоставленный

    Все еще интересно, подходит ли Roth IRA или традиционная IRA для вас?

    В этом недавнем исследовании NerdWallet было обнаружено, что «Хранители, которые вносят максимальные годовые взносы на индивидуальный пенсионный счет, получат больше долларов после выхода на пенсию после уплаты налогов», в некоторых случаях, а также более чем на 100 000 долларов США - если они используют ИРА Roth вместо традиционной ИРА ».

    Играйте с этой диаграммой, чтобы увидеть несколько примеров:

    Как настроить Roth IRA

    Готовы создать свой Roth IRA? Я надеялся, что ты это скажешь.

    Независимо от того, отправляетесь ли вы с установленным брокером или консультантом robo, обязательно найдите фирму с низкой стоимостью обслуживания и минимальными минимумами.

    Или просто пойдите с одним из наших предложений:

    авангардный

    Мало того, что Vanguard является авторитетной и уважаемой брокерской фирмой, она также известна своими низкими комиссионными.

    Моя Roth IRA с Vanguard, и у меня был большой опыт. Bera также является поклонником фирмы - как и генеральный директор Penny Hoarder Кайл Тейлор!

    Чтобы открыть Roth IRA с Vanguard, выполните следующие действия:

    1. Посещение Vanguard

    2. Заполните онлайн-заявку и пополните свой счет не менее чем за 1000 долларов США

    3. Через несколько дней войдите в Vanguard и выделите эти деньги (вы можете выбрать «фонд целевых дат», который автоматически инвестирует в различные фонды индексов на основе того, когда вы планируете выходить на пенсию)

    Если вы путаете по пути, просто дайте Авангарду вызов. Я нашел, что его обслуживание клиентов действительно полезно. (И если вам нужен способ сэкономить 1000 долларов, вот стратегия, которая сработала для меня.)

    улучшение

    Один из самых популярных robo-advisers, Betterment - хороший вариант для людей, которые хотят быть как можно лучше (и готовы платить административную плату в размере 0,25% за это удобство).

    «Betterment позволяет легко начать и инвестировать, - говорит Бера. «Это стоит того, чтобы заплатить, особенно если это заставляет вас начать инвестировать раньше».

    Наилучшая часть - минимальный депозит не требуется. Таким образом, вы можете начать инвестировать всего $ 50 или $ 100.

    Не важно, где вы открываете учетную запись; он начинается, а затем продолжает финансировать его.

    Чтобы оставаться на связи, я рекомендую настроить автоматический еженедельный или ежемесячный вывод.

    Когда я впервые начал экономить на пенсии, у меня Vanguard автоматически снимал 25 долларов в неделю . Это было безболезненно, и на протяжении многих лет оно складывалось.

    Теперь у меня есть автоматическое вложение в размере 105 долларов США в неделю (сумма, необходимая для максимизации моей IRA Roth). Когда время становится жестким, я просто выключаю его на несколько недель или месяцев.

    Бера сделала что-то похожее: «Я использовал ежемесячный взнос за 200 долларов в месяц», - говорит она. «Тогда я посмотрю, смогу ли я использовать бонусный доход или налоговую декларацию, чтобы сделать одноразовый взнос и достигнуть максимума».

    Если вам нужно вдохновение, вспомните эти потрясающие примеры рецептур во введении. И не забудьте сначала заплатить.

    Почему вы не должны ждать инвестиций в Roth IRA

    Инвестировать в отставку не так страшно, как кажется - и так необходимо.

    Как говорит Бера: «Один из лучших подарков, которые вы можете дать своим детям, - это иметь достаточно денег на пенсии, чтобы они не заботились о вас».

    Чем скорее вы начнете, тем более полезным будет.

    «У вас действительно есть время на вашей стороне, - говорит она. «Если вы сэкономите 100 долларов в неделю более 40 лет, например, и получите 8% прибыли, у вас будет миллион долларов».

    Даже если вам сейчас $ 100 в неделю кажется невозможным, попробуйте за 100 долларов в месяц.

    «Речь идет о создании хороших привычек, - говорит Бера. «Когда вы погашаете долг, когда вы наращиваете сбережения, переместите эти деньги на пенсию. Если вы погасите кредит, который составлял 200 долларов в месяц, запустите Roth IRA с этими деньгами ».

    «Когда люди помнят об этом, они могут быстро сделать некоторые огромные шаги в своей общей финансовой ситуации. Если это не так, эти деньги съедают нормальный денежный поток ».

    Так что будьте внимательны. И начните инвестировать сегодня.

    Ваш поворот: есть ли у вас Roth IRA? Вы собираетесь настроить его сейчас?

    Сьюзан Шайн - независимый писатель и цифровой кочевник. Она охватывает поездки, питание и личные финансы (в основном, как сэкономить деньги, чтобы вы могли путешествовать больше и есть больше). Посетите ее блог на susanshain.com или скажите привет на Twitter @susan_shain.

Рекомендуемые: