2024 Автор: Roger Fisher | [email protected]. Последнее изменение: 2023-12-17 07:19
Я клянусь, по крайней мере один раз в день я вижу объявление, «Нажмите здесь, чтобы проверить свой кредитный рейтинг!»
Количество компаний, которые, по-видимому, рассчитали мой кредитный рейтинг, головокружительно.
Некоторым из вас может быть интересно: Зачем находятся там так много кредитных баллов? Более того, какие из них действительно имеют значение? Лучше другого?
Вот что вам нужно знать о кредитных баллах и о том, как они влияют на вас и ваши деньги.
Что такое кредитный рейтинг?
Это насколько хорошо вы управляли деньгами в прошлом , и часто используется в качестве показатель того, насколько хорошо вы будете управлять деньгами в будущем.
Банки и компании кредитных карт используют его, чтобы определить, хотят ли они одолжить вам деньги - и по каким ставкам.
Оценки варьируются от 300 до 900, при этом показатель выше 650 обычно считается «хорошим» кредиторами. Если ваш балл ниже этого, вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками.
Почему у меня так много кредитов?
Хотя FICO на самом деле не является агентством по кредитованию, FICO использует информацию от трех крупнейших национальных кредитных агентств - Equifax, Experian и TransUnion - для создания кредитных баллов FICO.
Конечно, Equifax, Experian и TransUnion также имеют свои собственные кредитные баллы.
Также есть еще один ожидаемый результат под названием VantageScore. Как и FICO, он использует информацию от трех основных агентств по отчетности, чтобы создать свои оценки.
Тогда есть «свободные» кредитные баллы с таких сайтов, как Credit Karma и Quizzle.
Каждая организация и кредитное бюро используют другую модель оценки . Можно использовать разные типы данных или использовать одни и те же данные, но взвешивать их по-разному.
В каждом агентстве также есть разные типы баллов в зависимости от отрасли - один балл для ипотечных кредитов, один для автокредитов и т. Д. Эти компании часто обновляют свои формулы, что приводит к новым результатам.
«Действительно, у человека может быть столько кредитных баллов, сколько есть кредитные скоринговые модели» , сказал Томас Брайт, представитель ClearPoint, некоммерческой финансовой образовательной группы.
Имейте в виду: все эти компании Некоммерческая.
Так почему же так много разных кредитных баллов? Короткий ответ заключается в том, что кто-то может заработать на них деньги , Вы обычно платите от $ 15 до $ 20, чтобы проверить свой кредитный рейтинг.
Какой кредитный балл имеет значение?
Счет, используемый кредиторами, варьируется, но важно помнить, что кредитная оценка, которую вы видите в Интернете, скорее всего отличается от той, которую видит ваш кредитор.
Например, Equifax размещает это заявление об отказе от ответственности на своем веб-сайте: «Кредитный рейтинг Equifax основан на модели кредитного рейтинга Equifax и не совпадает с оценками, используемыми третьими лицами для оценки вашей кредитоспособности».
Оценки FICO по-прежнему наиболее часто используются среди кредиторов, но десятки забитых формул приводят к тому, что у вас много разных показателей FICO.
Некоторые кредиторы даже имеют свои собственные скоринговые модели.
Одно из самых больших заблуждений относительно кредитных баллов - это идея, что тот, который мы видим, тот же, что и кредиторы.
Это беспокоит Бюро по защите прав потребителей (CFPB) правительства, потому что люди платят за их кредитную оценку, исходя из предположения, что это тот же самый, который их кредитор будет использовать для принятия финансовых решений.
Потребители часто удивляются и разочаровываются, когда они не получают условия финансирования, которые они ожидали, исходя из кредитного балла, который они заплатили.
«Вероятно, многие потребители ошибочно считают, что оценки, которые они покупают, - это те же самые оценки, которые кредиторы используют при оценке своих заявок на кредит», - говорит CFPB.
«Буквально десятки различных кредитных моделей используются кредиторами. Только FICO имеет более 49 моделей кредитного рейтинга ».
Итог: оценки, которые имеют значение, - это те, которые используются вашим кредитором , к которому вы не можете получить доступ самостоятельно. Другие оценки являются образовательными и могут дать вам приблизительную оценку того, как вы поживаете, но могут не совпадать со счетом, который тянет ваш кредитор.
CFPB обнаружил, что 20% -27% потребителей, скорее всего, будут считать кредитный рейтинг, значительно отличающийся от оценки, используемой их кредитором, - достаточно, чтобы поставить их в другую категорию кредитного качества.
«Потребителям следует избегать полагаться на оценки, которые они покупают, в качестве единственной основы для оценки их кредитоспособности при принятии важных решений о получении кредита», - говорится в сообщении бюро.
«Каждый потребитель должен быть готов к тому, чтобы оценка, которую он или она видит, существенно отличается от оценки, используемой кредитором».
Что я должен знать о кредитных баллах?
Что теперь?
По-прежнему важно регулярно проверять эти бесплатные или образовательные баллы, чтобы получить общее представление о том, как выглядит ваш счет . Вы также должны проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок и предотвратить кражу личных данных.
«Независимо от используемой модели кредитного скоринга, неверная информация в файле потребителя (например, неоплаченные счета, которые не являются потребительскими, учетные записи, описанные как оплаченные поздно, которые были оплачены вовремя) могут повредить кредитный рейтинг этого потребителя», - говорится в отчетах CFPB.
Вы можете проверить свой кредитный отчет один раз в 12 месяцев на AnnualCreditReport.com. В каждом из трех национальных кредитных бюро требуется федеральный закон, чтобы ежегодно предоставлять эти отчеты вам бесплатно, говорится в сообщении бюро.
Также важно совершать покупки по кредиту - даже если кредиторы видят один и тот же счет, они могут предлагать вам различные условия кредитования на основе их внутренних рекомендаций и других частей вашего финансового портфеля.
Яркий предлагает ознакомиться с основами - изучите необработанные компоненты кредитного балла, чтобы вы знали, как ваши действия влияют на вашу способность получать кредит.
Неважно, какой кредитный рейтинг использует ваш кредитор, если это хорошо . Оплачивайте свои счета вовремя - и в полном объеме - каждый месяц. Хороший кредит может сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе.
«Если вы беспокоитесь об одном, это должен быть срок (на ваши счета) каждый месяц», - сказал Яркий. «Несмотря на то, насколько сложно все это может показаться на первый взгляд, просто наличие идеальной истории платежей будет творить чудеса для вашего счета».
Ваш поворот: Как вы думаете о своем кредитном рейтинге?
Сара Кута является репортером образования в Боулдере, штат Колорадо, с склонностью к уикенду на выходные, реставрации мебели и хороших сделок. Найдите ее на Twitter: @sarahkuta.
Рекомендуемые:
О, дерьмо! Я закрутил . Как исправить ошибку в вашем кредитном отчете
Одним из важнейших аспектов ваших финансов является ваша кредитная история. Ваш кредитный отчет - это отчет о вашей финансовой жизни, поскольку он связан с заимствованием денег. Это, по сути, ваша финансовая репутация.
Что CFPB хочет знать о кредитном ремонте
CFPB обвиняет четыре кредитных ремонта в нарушении федеральных законов, в том числе тех, которые требуют результатов, прежде чем они смогут выставить вам один доллар.
Шокирующая правда о профессиональных финансовых консультациях
Профессиональные финансовые консультации имеют потрясающий оттенок сборов, плохих советов и недобросовестных советников. Вот что вам нужно знать о финансовых советах.
Если вы действительно говорите людям, что в вашем портфолио?
Вот почему вы должны избегать рассказывать людям, что находится в вашем портфолио. Изучите некоторые стратегии для выявления ваших инвестиций в позитивном ключе.
3 способа получить бесплатный отчет о кредитном рейтинге
Знание вашего кредита важно. Вот 3 простых способа получить отчет о бесплатном кредитном счете.