Вопрос читателя: Должны ли мы использовать Roth IRA для оплаты нашего колледжа для детей?

Оглавление:

Видео: Вопрос читателя: Должны ли мы использовать Roth IRA для оплаты нашего колледжа для детей?

Видео: Вопрос читателя: Должны ли мы использовать Roth IRA для оплаты нашего колледжа для детей?
Видео: Ранняя пенсия в одном уроке. Или как я вышел на пенсию в 30. Мистер денежные усы (Mr Money Mustache) 2024, Марш
Вопрос читателя: Должны ли мы использовать Roth IRA для оплаты нашего колледжа для детей?
Вопрос читателя: Должны ли мы использовать Roth IRA для оплаты нашего колледжа для детей?
Anonim

Рот ИРА для выхода на пенсию, не так ли? Вообще-то, да.

Но из-за их общей гибкости они также стали все более важным способом платить за колледж.

Недавний вопрос читателя GF ¢ побудил меня написать эту статью, объясняющую все аспекты использования Roth IRA для оплаты обучения в колледже.

Здесь был вопрос ….

«Джефф, у нас есть 8 и 6 лет, и они немного отстают в экономии для их обучения в колледже. Но кикер - это то, что мы тоже немного отстаем в спасении для нашего собственного выхода на пенсию. Мы знаем, насколько вы любите Roth IRA, поэтому мы очень заинтересованы в том, чтобы начать его. Наш друг упомянул, что мы могли бы также использовать ИРР Рот для оплаты обучения в колледже? Любопытно знать свои мысли. Любите блог!"

Хорошо, давайте посмотрим, ответим ли мы на вопрос читателей об использовании Roth IRA для оплаты обучения в колледже. Но первый быстрый праймер на моем любимом отставке тоже, Roth IRA …
Хорошо, давайте посмотрим, ответим ли мы на вопрос читателей об использовании Roth IRA для оплаты обучения в колледже. Но первый быстрый праймер на моем любимом отставке тоже, Roth IRA …

Основы Рот ИРА

RRA IRAs, как традиционные IRA, с несколькими завихрениями. Во-первых, взносы, которые вы вносите в план, не подлежат налогообложению, когда они сделаны. Другое дело, что средства могут быть выведены из плана без налогов, если вам не менее 59 лет и они участвовали в плане Рот в течение как минимум пяти лет.

Как и традиционная ИРА, как для 2015, так и для 2016 года, большинство из вас могут внести свой вклад в Roth IRA составляет 5 500 долларов США, или 6 500 долларов США, если вам 50 или старше.

Существуют ограничения на доход, чтобы иметь возможность участвовать в плане. Ограничение дохода Roth IRA для замужних налогоплательщиков, подающих совместный доход, составляет 183 000 долл. США на 2015 год и 184 000 долл. США на 2016 год. Для всех остальных (за исключением отдельных документов на брак) это составляет 116 000 долл. США на 2015 год и 117 000 долл. США на 2016 год.

На взносы нет налогового вычета, но это более чем компенсируется тем фактом, что снятие средств может производиться на безвозмездной основе. Это самое большое преимущество плана.

Поскольку Roth IRA - это, прежде всего, план выхода на пенсию, почему бы вам даже рассмотреть вопрос о финансировании обучения в колледже?

Преимущества использования Roth IRA для оплаты обучения в колледже

Несмотря на то, что Roth IRA никогда не собирался финансировать образование в колледже, он постепенно превратился в важную второстепенную цель. И есть много разумных причин, почему это происходит.

Вот несколько:

IRA Roth растут быстрее, чем налогооблагаемые счета . Инвестиционный доход накапливается на основе налогообложения в Roth IRA. Это означает, что инвестиционные доходы растут намного быстрее в Roth, тогда они будут на налогооблагаемом счете, таком как брокерский счет или взаимный фонд.

IRA Roth являются самостоятельными учетными записями . Это означает, что вы можете инвестировать свою учетную запись в любом месте и в любых инвестициях, которые вы предпочитаете.

Вы можете снять деньги в любое время . Это, конечно, смешанная сумка. Ваши вклады могут быть отозваны в любое время без налогообложения, так как не было никакого налогового вычета, если они были сделаны. Распределения будут пропорционально распределены между вашими взносами и инвестиционными доходами. Это означает, что по крайней мере часть распределения будет облагаться налогом, если деньги будут сняты до вашего поворота 59 1/2 и будут инвестированы в план не менее пяти лет.

Никаких ограничений на то, как расходуются деньги . Выделенные планы сбережений колледжа, как и 529 планов, ограничивают распространение только в образовательных целях. Таких ограничений на распределения от ИРР Рот нет. Вы могли бы использовать деньги, чтобы заплатить за колледж - или вы могли бы использовать его для выхода на пенсию - это ваш выбор.

Отсутствие налогового штрафа за снятие образования . Если вы снимаете деньги до достижения возраста 59 1/2, вам, как правило, придется заплатить штраф в размере 10%. Тем не менее, штраф за штраф отменяется, если средства используются для образования.

Все идет нормально.

Недостатки использования Roth IRA для оплаты обучения в колледже

В интересах равновесия я должен также раскрыть, что использование Roth IRA для оплаты обучения в колледже не лишено недостатков.

Распределения будут частично облагаться налогом, если их принять раньше . Там хорошие новости и плохие новости - давайте начнем с хороших новостей. Поскольку налоговый вычет для внесения взносов в ИРР Рот отсутствует, часть, которая отозвана, которая представляет взносы, не будет облагаться подоходным налогом.

Кроме того, 10% штрафных санкций за досрочное снятие средств может быть отменен, если деньги используются для финансирования обучения в колледже. И если вы, по крайней мере, достигли возраста 59 лет и участвуете в своем плане не менее пяти лет, то все распределение, включая инвестиционные доходы от ваших взносов, может быть снято без уплаты налогов. Недостатком является то, что вы не являетесь 59 1/2 и / или не участвовали в плане не менее пяти лет, и в этом случае прибыль будет полностью облагаться налогом, даже если штраф в размере 10% будет отменен.

Распределение Рот может раздувать ваш доход . Говоря о распределении, сумма снятия будет добавлена к вашему регулярному доходу и должна быть представлена в вашем заявлении FAFSA. Это увеличит ваш доход и может повредить вашей способности получать финансовую помощь и другие преимущества.

Возможно, вы не имеете права на запуск Roth IRA . Не все имеют право участвовать в Roth IRA, как я отметил с ограничениями доходов, описанными ранее в этом посте.Даже если вы имеете право сейчас, если вы начнете ИРР Рот с целью финансирования образования своих детей, когда они очень молоды, вполне возможно, что в какой-то момент в будущем вы превысите порог дохода, будут вынуждены прекратить вклады.

Низкие пределы взносов . Как отмечалось в начале этой публикации, ваши взносы ограничены 5 500 долл. США или 6500 долл. США в год. Это, вероятно, будет неадекватным, если вы пытаетесь финансировать колледж для нескольких детей, и особенно если осталось всего несколько лет до того, как начнется колледж.

Вы можете пойти на компромисс со своим собственным выходом на пенсию . Основная цель Roth IRA - это, конечно, выход на пенсию, а не финансирование колледжа. Если ваш Roth IRA является основным компонентом вашего пенсионного плана, вы можете серьезно подумать о том, хотите ли вы отвлечь деньги на образование и от выхода на пенсию. Есть, в конце концов, другие способы финансирования образования в колледже.

Говоря о которых -

Вместо использования плана 529

529 планов специально предназначены для финансирования обучения в колледже, и они, как правило, более эффективны для этой цели, чем Roth IRA. 529 планов на самом деле являются государственными и государственными, поэтому будут некоторые ограничения на то, как и где вы можете хранить учетные записи.

План 529 функционирует так же, как план выхода на пенсию, и очень близок к Roth IRA. Как и в случае с Roth, взносы, которые вы вносите в план, не облагаются налогом, однако деньги на счете получают беспроцентный инвестиционный доход для целей федерального подоходного налога.

Фонды, которые впоследствии изымаются для квалифицированные расходы на высшее образование могут быть приняты без подоходного налога. Если, однако, средства изымаются и используются для целей, отличных от квалифицированных расходов на высшее образование, распределение будет подлежать как федеральному подоходному налогу, так и 10% -му штрафу. Как налог, так и штраф применяются только к инвестиционным доходам на счете, а не к вашим фактическим взносам.

Одним из самых больших преимуществ плана 529 по сравнению с IRA Roth является отсутствие ограничений на доход, ограничивающих ваше участие в программе.

И взносы также намного более щедры. В настоящее время вы можете вносить до 14 000 долларов США в год, за каждого налогоплательщика, за каждого получателя. Это означает, что вы и ваш супруг могут внести до 28 000 долларов США в план 529, установленный для каждого из ваших детей.

Вы действительно можете внести больше, чем это, однако 14 000 долларов - это порог, который вызывает федеральный налоговый налог. Если вы планируете превысить порог, вам нужно будет проконсультироваться с вашим налоговым консультантом, чтобы получить наилучший способ для продолжения, а также конкретные результаты, которые необходимо будет подать.

Так что, если вы используете Roth IRA для оплаты обучения в колледже?

В идеальном мире у вас есть план 529 для каждого из ваших детей, который будет служить основой вашего планирования образования. Но если вы не можете позволить себе это сделать, и вы по-прежнему хотите сделать хотя бы свободные планы по финансированию своего образования заранее, IRA Roth - отличный способ пойти.

Если вы в состоянии сделать это, то как 529 - как базовый план, дополненный Roth IRA, - это надежное финансовое планирование. Roth IRA может быть создана в основном для выхода на пенсию, но по-прежнему будет доступна в качестве вторичного источника финансирования образования в колледже, если это необходимо.

Если вы решили использовать Roth IRA для сбережений колледжа, пожалуйста, не делайте ошибку, экономя больше для своих детей и недостаточно для вашего выхода на пенсию.

Независимо от того, что вы решите сделать, убедитесь, что вы обсудите все детали и последствия с вашим налоговым консультантом. Поскольку финансовая жизнь каждого человека и налоговые ситуации различны, вам нужно знать, будет ли один или оба плана хорошо подходить для вашей семьи.

Рекомендуемые: