Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?

Оглавление:

Видео: Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?

Видео: Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?
Видео: Средний баланс 401к по возрасту \\ Вы отстали? (401 (k) остатков в 2021 году) 2024, Марш
Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?
Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?
Anonim

Все любят говорить о том, насколько они вносят свой вклад в их планы 401 (k), или о том, сколько они должны вносить свой вклад в их планы 401 (k).

Это важно, без сомнений.

Но больший вопрос должен быть конец игры, Это сколько вы должны иметь в своем 401 (k).

Это реальная мера успеха или неудачи любого пенсионного плана, который включает 401 (k) в качестве основной части.

Это сложное предложение. Все в другой ситуации, в отношении возраста, дохода, немедленного финансового состояния и терпимости к риску.

Нет научного способа определить, сколько вы должен быть в вашем 401 (k), но мы собираемся нанести удар по нему, приблизившись к нему с нескольких разных ракурсов.

Мы сломаем это так …

Содержание - Что мы будем в этом посте:

  1. Состояние американского выхода на пенсию - нуждается в улучшении!
  2. Внесение только достаточного количества макс.
  3. Вам необходимо внести как минимум 20% от вашего дохода на пенсию
  4. Не произвольно выбирайте инвестиции для своих 401 (k)
  5. И не позволяйте своим коллегам рассказать вам, какие инвестиции выбрать сами!
  6. Пока вы на нем - оставайтесь вдали от целевых дней
  7. Если у вас есть Roth 401 (k) Воспользуйтесь преимуществом
  8. Не забывайте о Roth IRA, слишком
  9. Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?

Начнем с плохие новости первый…

Состояние американского выхода на пенсию - нуждается в улучшении!

В идеальном мире средний человек будет либо иметь план из четырех цифр (401), либо выйти из этого общего направления.

Но это не то, что происходит.

В приведенной ниже таблице показана средняя сберегательная сберегательная семьи между 1989 и 2013 годами. Мне бы очень хотелось найти объективный, авторитетный источник, который предоставляет обновленную информацию.

В конце концов, 2013 год был четыре года назад, с тех пор у нас был неплохой пробег на фондовом рынке. Но это означает, что цифры на графике почти наверняка выше.

Но даже если это так, цифры ниже для семей, а не для отдельных лиц . Кроме того, они принимают различные планы выхода на пенсию и включают планы ИРА и Кеога в дополнение к планам 401 (k).

Меня это беспокоит, потому что план 401 (k) является самым щедрым из всех планов выхода на пенсию.

Если в приведенной ниже таблице указано какое-либо указание, номера 401 (k) еще ниже. Это означает, что люди не в полной мере используют то, что вполне может быть лучшим пенсионным планом.

(Источник: Институт экономической политики - Государство американского выхода на пенсию, 3 марта 2016 года)
(Источник: Институт экономической политики - Государство американского выхода на пенсию, 3 марта 2016 года)

На диаграмме показаны семьи по возрасту, но наиболее важными из них являются возрастная группа от 50 до 55 лет и от 56 до 61.

Это люди, которые на палубе выходят на пенсию.

И то, что мы видим, составляет 50 - 55 человек в среднем меньше, чем 125 000 долларов, в то время как более старая группа, которая вот-вот уйдет на пенсию, - только чуть выше 163 577 долларов.

Проблема с обоими числами заключается в том, что ни один из них удаленно близок к тому, чтобы быть достаточным числом для выхода на пенсию в реальном мире.

Внесение достаточного количества баллов для максимального соответствия работодателю не удастся

Я часто рекомендую внести по меньшей мере достаточно 401 (k) плана, чтобы получить максимальное соответствие работодателя.

Если работодатель соответствует 50% до 3%, то вы вносите 6%. Это даст вам совокупный взнос в размере 9% в год.

Но есть проблема с этой рекомендацией.

Дело не в том, что это плохие советы - это, безусловно, имеет смысл для тех, кто борется с финансовыми ограничениями и нуждается в минимальном уровне взносов.

Проблема заключается в том, что минимальный вклад становится максимальный взнос . Нет сомнений, 9% лучше, чем ничего. Но если вы намерены уйти в отставку, это не будет выполнено!

Другая проблема заключается в том, что совпадение с работодателем обычно происходит с периодом перехода. Это может быть до пяти лет.

Если вы останетесь на работе значительно меньше, вы потеряете часть или весь матч. Это снизит ваш доход до 6%.

Примером того, чтобы внести достаточный вклад, чтобы максимизировать соответствие работодателя

Предположим, вам 35 лет, и они зарабатывают 50 000 долларов в год.

Вы вносите 6% своей зарплаты в свой план 401 (k), а ваш работодатель соответствует 50% или 3%.

В течение следующих 30 лет вы получаете среднюю годовую доходность от ваших инвестиций в размере 7%.

К тому времени, когда вам исполнится 65 лет, у вас будет 441 032 доллара.

Это может показаться большим количеством денег, с которых вы сейчас находитесь. Но когда выйдут на пенсию, это, вероятно, будет неадекватным.

Вот почему : это называется безопасным уровнем изъятия.

Он считает, что если вы ограничите свои изъятия из своего пенсионного плана примерно до 4% в год, вы никогда не переживете свои деньги. Вы можете понять эту мудрость, не так ли?

Но пенсионный портфель в размере 441 032 долл. США с изъятиями на уровне 4% составляет всего 17 641 долл. США в год, и это всего лишь 1 470 долл. США в месяц.

Поскольку большинство работодателей больше не предоставляют традиционно установленные пенсионные планы с выплатой пособий, вам придется жить на этом, плюс пособие по социальному обеспечению.

Предположим, что ваш пособие по социальному обеспечению составляет 1500 долларов США в месяц.

Какой у вас выход на пенсию с доходом в 2 970 долларов в месяц?

Вы не будете намного лучше, чем просто получать такой доход на пенсию. Я предполагаю, что вас даже не удалят.

Вам необходимо внести как минимум 20% от вашего дохода на пенсию

Большинство людей ожидают, что выход на пенсию будет больше, чем просто обойти.

Выход на пенсию - это не просто число - это общая сумма того, что вы вынесете из жизни напряженной работы. Он должен предоставить вам доход, который даст вам больше, чем просто базовое выживание.

По этой причине вам необходимо внести не менее 20% вашего дохода в пенсионный план. Единственный способ для большинства людей - это выполнить 401 (k) план на работе.

Давайте посмотрим на другой пример. Давайте дадим тот же финансовый профиль из последнего примера, но вместо того, чтобы внести 6% -ный взнос, вы вместо этого вносите 20% своей зарплаты. Матч нанимателя останется на 3%, и вы получите общий годовой взнос в размере 23% от вашего дохода.

Как будет выглядеть ваш пенсионный возраст в возрасте 65 лет?

Как насчет $1,127,066 ???

4% от 1 127 066 долларов США составит 45 083 долл. США, или 3 756 долл. США в месяц. Добавляя $ 1500 на социальное страхование, вы получаете до 5 256 долларов, что больше, чем вы зарабатываете на своей работе!

Вы возбуждаетесь? Вы должны быть.

Не произвольно выбирайте инвестиции для своих 401 (k)

Рядом с низкими ставками взносов самая большая проблема с большинством планов 401 (k) - плохой выбор инвестиций.

Иногда это неизбежно, потому что некоторые планы 401 (k) имеют очень ограниченный выбор инвестиций. Но в других случаях владелец плана просто делает плохие выборы.

Что делает выбор инвестиций плохим?

  • Инвестирование слишком консервативно, поощряя инвестиции с фиксированным доходом для обеспечения безопасности
  • Слишком много акций компании, что является классическим случаем «слишком много яиц в одной корзине»,
  • Отсутствие адекватной диверсификации
  • Добавление случайных инвестиций в ваш план, например, акции «горячего наконечника»
  • Торговля слишком часто, что вызывает высокие транзакционные сборы и обычно не работает
  • Разработка вашего портфеля таким образом, который не соответствует вашим долгосрочным целям

Посмотрим правде в глаза, большинство людей не являются профессионалами в области инвестиций . Это означает, что вы не можете полагаться на свои собственные ресурсы для создания и управления тем, что в конечном итоге станет вашим самым большим входящим активом.

А это означает, что вам нужно получить помощь.

Одним из источников является Personal Capital. Это инвестиционная услуга, которая напрямую не управляет вашим планом 401 (k), но дает рекомендации относительно того, как инвестировать план.

Они делают это через свои Пенсионный планировщик а также 401 (k) Распределение средств инструменты.

Еще одна услуга, которая быстро растет, - Blooom. Это инвестиционная услуга, которая предоставит вам управление инвестициями для вашего плана 401 (k).

Стоимость услуги составляет всего 10 долларов США в месяц, что является небольшой ценой для получения профессиональных консультаций по инвестициям для вашего самого крупного актива.

И не позволяйте своим коллегам рассказать вам, какие инвестиции нужно выбрать!

Одним из осложнений с управлением планом 401 (k) является стадное чувство.

Это происходит в большинстве компаний и отделов. Кто-то говорит идите направо, и все поворачиваются вправо, не задумываясь. Мы фактически запрограммированы таким образом в организационной среде.

Но это финансовое самоубийство, когда дело доходит до инвестиций на пенсию.

Мы никогда не должны предполагать, что коллега или даже босс имеют какие-то превосходные знания, когда дело касается инвестиций. Этот человек может хвастаться тем, что он вкладывает, может быть, получить моральную поддержку для своего решения.

Но это не значит, что он выигрывает совет.

Вы, и вы один, однажды должны будете жить в своем пенсионном портфеле. Вы не должны доверять этому исходу тому, что представляет собой сплетни с водяным охлаждением.

Пока вы на нем - оставайтесь с целевыми деньгами

Есть один тип инвестиций, который набирает популярность, и я не думаю, что это здоровое развитие.

Это целевые денежные средства.

У меня нет хорошего отношения к ним, и поэтому я не рекомендую их.

На самом деле, я ненавижу целевые денежные средства. Звучит слишком сильно?

Целевые денежные средства являются одним из тех нововведений, которые лучше работают в теории, чем в действительности.

Они начинаются с даты выхода на пенсию, поэтому их называют «целевыми деньгами». Если вы планируете выходить на пенсию в возрасте 65 лет, у них будут многоуровневые планы (которые фактически являются взаимными фондами).

У них есть один, когда вам 40 лет с момента выхода на пенсию, другой, когда вам исполнилось 30 лет, затем 20 лет и 10 лет. Возможно, это не совсем так, как все они работают, но это основная идея.

Целевые даты в основном корректируют распределение портфеля. То есть, чем ближе вы находитесь к выходу на пенсию, тем выше распределение облигаций и тем меньше инвестировано в акции.

Концепция заключается в снижении риска портфеля, когда вы приближаетесь к отставке.

Это звучит разумно на бумаге.

Но у него есть две проблемы.

  1. Один из них - целевые денежные средства с необычайно высокими ставками. Это снижает отдачу от ваших инвестиций.
  2. Другим является то, что они произвольно уменьшают рост вашего портфеля по мере приближения к выходу на пенсию.

Это обычно имеет смысл, но не для людей, которые либо имеют более высокую степень риска, либо тех, кто нуждается в более здоровой прибыли, когда они приближаются к отставке.

Избегайте этих средств, независимо от того, насколько сильно они подходят для них.

Если у вас есть Roth 401 (k) Воспользуйтесь преимуществом

Растущий поворот на базовом плане 401 (k) - это Roth 401 (k).

Он работает так же, как Roth IRA. Ваши вклады в план не облагаются налогом, но вы можете снять налоги без налогов.

Это до тех пор, пока вы по крайней мере 59 ½, и были в плане, по крайней мере, пять лет.

Roth 401 (k) имеет два основных отличия от Roth IRA.

Во-первых, Roth 401 (k) подчиняется требуемым минимальным распределениям (RMD), начиная с возраста 70 1/2. У Рот ИРА нет. (Вы можете обойти эту проблему, свернув свой план Roth 401 (k) в Roth IRA.)

Вторая - сумма вашего вклада.

В то время как IRA Roth ограничено 5 500 долл. США в год (или 6500 долл. США, если вам 50 или старше), взносы в Roth 401 (k) такие же, как и для обычного 401 (k). Это 18 000 долларов США в год, или 24 000 долларов США, если вы старше 50 лет.

Это не означает, что вы можете поставить 18 000 долларов в традиционном 401 (k) и еще 18 000 долларов в Roth 401 (k). Вы должны выделить между ними.

Это имеет большое значение для этого. Вы потеряете налоговую вычеты на сумму вашего вклада, который поступает на Roth 401 (k).

Но, сделав выделение, вы гарантируете, что по крайней мере часть вашего пенсионного дохода будет не облагаться подоходным налогом.

Если ваш план 401 (k) предлагает вариант Roth, вы должны его полностью использовать. Это форма диверсификации подоходного налога для вашего выхода на пенсию.

Не забывайте о Roth IRA, слишком

Если ваш работодатель не предлагает Roth 401 (k), вам следует внести хотя бы часть ваших пенсионных денег в Roth IRA.

Существуют пределы дохода, за которые вы не можете вносить вклад в IRA Roth (эти ограничения не распространяются на взносы Roth 401 (k)).

В течение 2017 года ваш доход не может превышать 118 000 долларов США в год, если вы одиноки, или 186 000 долларов США, если вы вместе выходите замуж.

Наличие Roth IRA в дополнение к вашему 401 (k) имеет ряд преимуществ:

  • Это увеличивает общий размер пенсионных взносов. Если вы вносите 18 000 долларов США в свои 401 (k) плюс 5 500 долларов США в Roth IRA, это увеличивает ваш ежегодный взнос до 23 500 долларов.
  • IRA Roth являются самостоятельными учетными записями. Это означает, что вы можете хранить учетную запись в крупной инвестиционной брокерской фирме, предлагающей практически неограниченные варианты инвестиций.
  • У вас будет полный контроль над тем, как осуществляется управление планом. Учетная запись может даже инвестировать учетную запись с консультантом robo, который предоставит вам недорогое профессиональное управление инвестициями. (Два популярных варианта: Betterment and Wealthfront.)
  • У вас будет готовая и ожидаемая учетная запись, если вы хотите сделать преобразование Roth IRA. Это популярный способ превратить налогооблагаемый доход на пенсию в безналоговый доход от выхода на пенсию.

Настройте и внесите вклад в самостоятельную учетную запись Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Это стало обязательным условием выхода на пенсию.

Сколько вы должны иметь в своем 401 (k)?

Учитывая все перечисленные выше данные, сколько должно быть у вас в вашем 401 (k)?
Учитывая все перечисленные выше данные, сколько должно быть у вас в вашем 401 (k)?

Ответ: как вы думаете, вам нужно уйти на пенсию.

Это звучит слишком расплывчато?

Начнем с этого …убедитесь, что у вас больше в 401 (k), чем у обычного человека. Основываясь на информации, представленной на диаграмме в начале этой статьи, средний человек не сможет уйти на пенсию.

Вы не хотите быть средним. Вы хотите быть выше среднего. И вам нужно быть.

И не будьте одним из тех людей, которые выкалывают на протяжении всей своей карьеры, делая минимальный вклад в размере 401 (k), чтобы получить максимальный результат.

Как я показал ранее, это не приведет вас туда.

Давайте рассмотрим некоторые шаги, которые помогут вам определить, сколько денег вам нужно, когда вы уйдете на пенсию:

  1. Определите, сколько годового дохода вам понадобится, когда вы уйдете на пенсию . Эмпирическое правило состоит в том, что вы используете 80% своего дохода до выхода на пенсию. Это хорошее начало, но вы должны внести коррективы в варианты. Это может включать более высокие расходы на здравоохранение и командировки, но более низкие расходы на жилье и долги.
  2. Вычитайте пенсию и доход по социальному обеспечению . Вы можете получить пенсионную смету из отдела по работе с вашими сотрудниками. Для социального обеспечения вы можете использовать инструмент оценки пенсий, который даст вам приблизительную выгоду.
  3. Разделите оставшуюся сумму на.04 . Это 4% -ный уровень безопасного изъятия. Он расскажет вам, насколько большой портфель пенсионного обеспечения вам понадобится для получения необходимого дохода.
  4. Определите, сколько вам потребуется для достижения размера портфеля . Укажите, сколько вам потребуется внести свой вклад в план 401 (k) и другие пенсионные планы, чтобы достичь необходимого размера портфеля. Просто убедитесь, что ваш доход от инвестиционных расчетов является разумным.

Пример использования пенсионного плана

С этим упражнением вы можете усложниться, как хотите, но давайте будем простыми.

  1. Предположим, что вы зарабатываете 100 000 долларов в год. Вы оцениваете необходимый пенсионный доход на уровне 80% от этого числа или 80 000 долл. США в год.
  2. Вы ожидаете получить 30 000 долларов дохода в области социального обеспечения, но не имеете права на получение пенсии. Это означает, что ваш пенсионный портфель должен будет предоставить оставшиеся 50 000 долларов дохода.
  3. Разделение 50 000 долл. США на 0,04 (4%), показывает, что вам понадобится пенсионный портфель в размере 1,25 млн. Долл. США .
  4. Чтобы достигнуть 1,25 миллиона долларов в возрасте до 65 лет (в настоящее время вам 40), вам потребуется внести 20% годового дохода или 20 000 долларов США в год на ваш план 401 (k). Это предполагает 3% -ный работодатель и 7% годовой доход от ваших инвестиций.

Вы также можете воспользоваться легким маршрутом, используя онлайн-калькулятор выхода на пенсию, например, Bankrating Retirement Calculator.

Для достижения своей цели выхода на пенсию 40-летнему в нашем примере нужно было бы (примерно) нанести следующие 401 (k) остатки в разное время, чтобы достигнуть 1,25 миллиона долларов в возрасте до 65 лет:

  • В возрасте 45 лет, 110 000 долларов США
  • Возраст 50, 260 000 долларов США
  • Возраст 55, 490 000 долларов США
  • В возрасте 60 лет, 800 000 долларов США

Однако вы подсчитаете, сколько вы должны иметь в своем 401 (k), что я хочу, чтобы вы убрали эту статью, - то, что вам действительно нужно, намного выше того, что вы, вероятно, имеете.

По крайней мере, это так, если вы обычный человек.

Вот почему я рекомендую вам решить, что вы не будете в среднем, когда речь заходит о вашем плане 401 (k). Если вы хотите получить пенсию лучше, чем в среднем, вам нужно будет иметь лучший, чем средний план.

Задавайте свои собственные цели, исходя из ваших собственных потребностей.

Рекомендуемые: