Предупреждение! Правило 80% может не хватить на пенсию

Оглавление:

Видео: Предупреждение! Правило 80% может не хватить на пенсию

Видео: Предупреждение! Правило 80% может не хватить на пенсию
Видео: Слава Комиссаренко «Опрятный, свежий и чистый» ENG SUB 2024, Марш
Предупреждение! Правило 80% может не хватить на пенсию
Предупреждение! Правило 80% может не хватить на пенсию
Anonim
Сколько вам нужно для выхода на пенсию?
Сколько вам нужно для выхода на пенсию?

Сколько вам нужно для выхода на пенсию? Обычное предложение финансовых планировщиков и пенсионных калькуляторов составляет от 75% до 85% (примерно 80%) от вашего дохода до выхода на пенсию. Но достаточно ли денег для выхода на пенсию с безопасностью? Правильно ли работает 80% при любых обстоятельствах или это просто приблизительное приближение к упрощению процесса планирования выхода на пенсию? Давайте подробнее рассмотрим эти вопросы …

Является ли 80% расходов на досрочное погашение реалистичным бюджетом?

Основой для правила 80% расходов является то, что ваши расходы на проживание, как ожидается, снизятся, как только вы уйдете на пенсию, таким образом ваши расходы должны уменьшиться, не заставляя вас снизить свой образ жизни. Например, вам больше не нужно приобретать дорогие профессиональные одежды, и ваши транспортные расходы упадут без ежедневных поездок на работу. Кроме того, ваши дети, вероятно, будут выращиваться и выходить из дома, и вам больше не придется финансировать свои пенсионные сбережения. Вы даже можете полностью оплатить свой дом, тем самым устраняя ипотечный платеж, и вы можете быть в более низкой налоговой шкале. Все эти факторы указывают на то, что ваши расходы должны снизиться во время выхода на пенсию.

К сожалению, проблема не такая ясная, как может показаться на первый взгляд. Приведенный выше анализ предполагает, что определенные виды расходов будут уменьшаться, а все остальные расходы остаются неизменными. Это нереально. Например, многие новые пенсионеры любят удары по открытой дороге и видят мир, тем самым увеличивая свои бюджеты поездок. Точно так же это редкий пенсионер, который не сталкивается с ростом расходов на здравоохранение.

Короче говоря, 80% эмпирическое правило - это обобщение, предназначенное для упрощения процесса планирования выхода на пенсию за счет точности. Это делает много предположений о вашем будущем, что может быть неверно для вас. Это не заменит реальный бюджет на основе ваших реальных планов выхода на пенсию, и это может фактически поставить под угрозу вашу финансовую безопасность. Чтобы понять это, мы рассмотрим пять причин, по которым ваши расходы могут фактически увеличиваться во время выхода на пенсию, а не уменьшаться …

Более длинные и более активные пенсионные выплаты

Люди живут дольше и активнее, чем когда-либо прежде. Увеличение продолжительности жизни составило 60 новых 40. Если вы планируете досрочный выход на пенсию, чтобы вы могли совершить плавание по всему миру или совершить частые поездки по дегустации вин во Францию и Италию, стоимость этих досуговых мероприятий и поездок может легко компенсировать любое сокращение рабочих мест, связанные с этим расходы. В качестве альтернативы, если вы планируете досрочный выход на пенсию, это будет означать, что вам нужно больше денег для поддержки более продолжительной жизни. Более длительный выход на пенсию означает, что каждый месяц вы не можете тратить столько инвестиций, и более активный выход на пенсию означает, что вам нужно больше сбережений и доходов для поддержки более дорогой жизни.

Здравоохранение при выходе на пенсию

Затраты на здравоохранение неуклонно росли, и есть все основания полагать, что тенденция будет продолжаться. Кроме того, ваши шансы на серьезную болезнь или потребность в дорогостоящих лекарствах возрастают с возрастом. Одно медицинское событие может быть разрушительным для ваших пенсионных сбережений, если вы не подготовлены, и если у вас нет страхования на длительный срок, то помощь на дому или расходы на уход за больным могут привести к истощению ваших пенсионных накоплений.

Другие способы покрытия расходов могут увеличиться

Возможно, вы не заплатили за свой дом, или, возможно, вы заработали кредит на собственный капитал для реконфигурации. 80-процентное правило предполагает, что вы больше не поддерживаете иждивенцев, но вы все равно можете оплачивать расходы на учебу в колледже. Кроме того, вы можете заботиться о пожилых родителях, которые живут в вашем доме. Эти расходы, конечно, не исчезнут только потому, что вы уходите на пенсию.

Низкие налоги могут быть неправильными

Предположение о том, что ваши налоги упадут во время выхода на пенсию, может быть совершенно неверным. В конце концов, если ваш уровень дохода на пенсию аналогичен доходу до выхода на пенсию, тогда откуда будет получена налоговая помощь? Кроме того, растущий бюджетный дефицит на всех уровнях государственного управления в сочетании с проблемами программ обеспечения прав свидетельствует о большей вероятности повышения налоговых ставок, а не снижения ставок налогов. Короче говоря, идея о снижении ставки налога во время выхода на пенсию может оказаться как раз наоборот.

Статистика расходов Неверный реальный расход

Было проведено много исследований по структуре расходов пожилых людей. Одним из наиболее известных исследований является Ty Bernicke в «Журнале финансового планирования», в котором цитирует номера из Обзора потребительских расходов Министерства труда США, в которых указывается, что пенсионеры тратят меньше по мере старения. Типичный 75-летний человек тратит примерно вдвое меньше, чем средний возраст от 45 до 54 лет. В целом, расходы снижаются примерно на 25% каждое десятилетие с 55 до 75 лет.

Это, по-видимому, убедительное доказательство того, что расходы фактически снижаются с возрастом во время выхода на пенсию; однако в исследовании есть несколько серьезных недостатков. Первая проблема связана с этими цифрами, не включающими затраты на долгосрочное обслуживание. Вы можете решить эту проблему со страхованием, но нет решения следующей проблемы …

Анализ Бернике был основан на моментальном снимке во времени, поэтому он сравнивает только номинальные долларовые расходы и не корректирует инфляцию. Другими словами, он сравнивает привычки расходов 75-летнего сегодняшнего дня к привычкам расходов 45-летнего возраста в тот же день. Он не отслеживает 45-летнего возраста в течение 30 лет, чтобы определить, уменьшается ли их расходы со временем, как предполагает исследование. Вместо этого он сравнивает две разные группы в один момент времени.

Проблема с этим подходом заключается в том, что он не корректирует расходы на инфляцию. Только 3% -ная инфляция удвоит расходы всего за 25 лет, что будет более чем компенсировать ожидаемое сокращение, заявленное исследователями Бернике. Фактически, это может потенциально вызвать увеличение расходов - вопреки тому, что будет подразумевать его исследование.

Более точный подход для определения того, сколько денег вам нужно на пенсию

Таким образом, было бы разумно забыть упрощенные эмпирические правила, пытаясь выяснить, сколько денег нужно уйти на пенсию. Ваше финансовое обеспечение поставлено на карту, и вы заслуживаете большего. Вместо этого гораздо разумнее разработать реалистичный бюджет для ваших расходов на пенсию, основанный на ваших фактических пенсионных планах. Вам не нужно делать это совершенным, потому что никто не может предсказать будущее, но вы хотите сделать его настолько точным, насколько сможете.

Личный бюджет для выхода на пенсию необходим, потому что ваша жизненная ситуация уникальна. Только вы знаете финансовую ситуацию, с которой сталкиваются ваши взрослые дети и пожилые родители, которые могут повлиять на ваш бюджет. Только вы знаете о своих планах по глобальному планированию путешествовать по миру в течение десяти или двух лет, прежде чем замедляться. Это означает, что вам нужно будет добавить этот расход в свой бюджет на десять или два года, прежде чем удалять его. Если у вас есть страхование на длительный срок, то добавьте премии в качестве расхода в свой бюджет, а если вы не создадите подушку в свои сбережения для самострахования. Короче говоря, разработать план выхода на пенсию, а затем разработать бюджет, чтобы отразить ваш план.

Когда вы завершаете процесс составления бюджета, вы можете быть приятно удивлены, узнав, что вам нужно только 60% досрочного выхода на пенсию, что делает вас лучше, чем ожидалось, - или ваши мечты могут потребовать 140% досрочного выхода на пенсию, что вызовет проблему. Это ключ к вашей финансовой безопасности, потому что разница между этими двумя номерами может либо сломать заднюю часть ваших пенсионных сбережений, либо сделать скудное гнездовое яйцо в изобилии. Поскольку диапазон результатов настолько широк, и ставки настолько высоки, единственное реалистичное решение заключается в замене эмпирического правила тщательно разработанным бюджетом на пенсию на основе ваших уникальных потребностей, чтобы выяснить, сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию.

Это единственная разумная вещь.

_

Об авторе =

Тодд Р. Трезиддер - финансовый тренер, который ведет блоги о планировании выхода на пенсию, создании богатства и инвестиционной стратегии. Он написал книгу «Сколько денег мне нужно, чтобы уйти в отставку», чтобы научить вас, как преодолеть скрытые проблемы, связанные с пенсионными калькуляторами, которые угрожают вашей финансовой безопасности.

Рекомендуемые: