Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?

Оглавление:

Видео: Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?

Видео: Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?
Видео: Пенсия в США в дополнение к государственной | Roth IRA | Пенсия для self-employed - YouTube 2024, Марш
Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?
Каковы ваши лучшие ставки Roth IRA?
Anonim

Один из моих самых любимых вопросов, который я часто получаю в качестве финансового планировщика, - это

Какой ваш лучшие цены на Roth IRA ?”

В ближайшем будущем,

«Какой лучший товар купить сейчас?»

Оба этих вопроса чрезвычайно трудно, если не невозможно, ответить. Кроме того, вопрос, который я получаю от IRA Roth, почти не имеет смысла. Итак, как бы вы объяснили кому-то тарифы Roth IRA?

Всякий раз, когда я получаю этот вопрос, я обычно начинаю с объяснения того, что означает I-R-A: Индивидуальное пенсионное соглашение (акцент на организацию), а не я что р eturnsмного или я проценты р елccount.

Я должен признать, что даже думал, что «А» стоял за счет в какой-то момент моей жизни. Однако мои читатели сообщили, что Служба внутренних доходов фактически называет их «договоренностью». (Спасибо моим читателям за то, что удержал меня на ногах!)

Нужно открыть Roth IRA?

Мой любимый онлайн-брокер Ally Invest но вы можете проверить наше резюме на лучшие места для открытия Roth IRA и лучший онлайн-брокер акций регистрирует бонусы . Есть много хороших вариантов, но у меня был лучший общий опыт работы с Ally Invest , Независимо от того, какой вариант вы выбираете, самое важное с любым инвестированием - начать

Другим важным фактом для всех, чтобы понять, является то, что Roth IRA не платят ничего или не имеют процентных ставок. Это всего лишь тип учетной записи - счет выхода на пенсию.

Roth IRA не являются инвестициями

Roth IRA выступает в качестве пенсионного «счета», но не является пенсионным капиталом. Многие люди считают, что ИРА - это как компакт-диск, который выплачивает проценты.

Однако это справедливо только в том случае, если вы инвестируете в IRA в свой местный банк. В этом случае вы покупаете компакт-диск в IRA, потому что компакт-диски, как правило, являются единственным вариантом инвестиций, который доступен (некоторые банки теперь имеют в брокерских фирмах, которые позволяют вам вкладывать деньги в другие инвестиции).

Таким образом, в этом случае лучший показатель IRA, который вы можете получить на своей учетной записи Roth IRA, - это то, что происходит на CD.

ИРА - это «инвестиционный автомобиль»,

Я всегда объяснял IRA как ваш собственный инвестиционный инструмент. Как только вы откроете учетную запись, вы можете выбрать, какой тип пассажиров входит в ваш автомобиль.
Я всегда объяснял IRA как ваш собственный инвестиционный инструмент. Как только вы откроете учетную запись, вы можете выбрать, какой тип пассажиров входит в ваш автомобиль.

Разумеется, мысленный образ автомобиля клоуна может прийти на ум в этот момент. У вас может быть столько клоунов в вашей ИРА, сколько захотите - или так мало, как вы хотите.

Вы могли бы потратить все свои деньги на акции Walmart или разбросать по 100 различным запасам (для этого вам потребуется значительная сумма денег в IRA).

Если вы открываете традиционную или Roth IRA в брокерской фирме, вы можете инвестировать в CD так же, как в свой местный банк, но также открываете двери для многих других инвестиционных решений. Затем то, что платит ваша IRA, определяется фактическим возвратом этих инвестиций.

Если бы вы инвестировали в фондовый рынок в 2008 году, ваш Roth IRA, вероятно, сблизился в диапазоне -30%. (Ой!)

Когда кто-то спрашивает меня, какой лучший показатель Roth IRA, я просто отвечаю:

"Это зависит."

Затем я жду путаницы.

Определим Roth IRA

Теперь, когда мы объяснили, что у Roth IRA действительно нет собственных «ставок», давайте углубимся в то, как работают IRA Roth. Таким образом, Roth IRA является пенсионным счетом, который финансируется за счет налогов после уплаты налогов. Таким образом, многие люди используют Roth IRA в сочетании с налоговым льготным пенсионным счетом.

В течение 2016 года максимальная сумма, которую большинство людей может внести в традиционную или IRA Roth, составляет 5500 долларов. Те, кто в возрасте 50 лет и старше могут сделать так называемый «догоняющий вклад» и вносить до 6500 долларов США каждый год.

Однако не все могут открыть Roth IRA из-за правил, регулирующих этот счет выхода на пенсию. Например, чтобы вносить максимальную сумму в Roth IRA в 2016 году, вы должны:

  • Быть одиноким или главой домохозяйства с доходом менее 117 000 долларов США
  • Быть женатым, подавая вместе с доходом менее 184 000 долларов США

Отключение дохода для IRA Roth не прекращается. При 117 000 долл. США для одиночных игр и 184 000 долл. США для совместного участия супружеских пар максимальная сумма, которую вы можете внести, постепенно постепенно прекращается. На 2016 год поэтапный отказ от пенсионных накоплений заключаются в следующем:

  • Одиночный или глава домохозяйства начинает поэтапно отказываться от 117 000 долл. США и становится неприемлемым в размере 132 000 долл. США
  • Женат, подавший совместную заявку, начинает поэтапно отказываться от 184 000 долл. США и становится неприемлемым в размере 194 000 долл. США

Учетные записи Roth, которые управляют инвестициями для вас

Традиционно, когда человек открыл счет Roth IRA, все полученные проценты будут зависеть от их способности инвестировать в акции, паевые инвестиционные фонды или другие инвестиции. С лучшим искусственным интеллектом это уже не так.

Новый тип советника по инвестициям был создан с помощью машинного обучения, чтобы сделать инвестиции для нас. Эти новые советники называются robo-advisors и стали очень популярным местом для открытия вашей Roth IRA. В настоящее время есть два основных конкурента, которые предлагают учетную запись Roth:

  • Wealthfront - это очень хороший сервис и занимает первое место по их технологиям. Вся их платформа спроектирована так, что вам не нужно разговаривать с человеком. После того, как вы сделаете первоначальное обследование риска, они берут его оттуда. Вы можете открыть счет в Wealthfront всего за 500 долларов США, и на первые 10 000 долларов вы не будете платить. После порога $ 10 000 вы платите только 0,25% от всех дополнительных вложенных денег.
  • Betterment - Betterment является крупнейшим из robo-советников и является личным фаворитом. Они предлагают свои услуги за небольшую плату в размере 0,25%, а задняя часть действительно гладкая. Когда вы открываете учетную запись с Betterment, у вас будет пятиминутный вопросник, который определит вашу терпимость к риску, а затем они сделают все инвестиции и настройки для вас.

Почему Roth IRA настолько популярны?

Если вы вообще читаете о стратегиях выхода на пенсию, вы, вероятно, слышали о Roth IRA и ее преимуществах. Из года в год, Roth IRAs остаются популярными среди тех, кто серьезно относится к экономии на пенсию и по множеству причин. Вот некоторые из причин, по которым Roth IRAs по-прежнему подталкивают интересы спасателей-пенсионеров:

Внося вклад в доллары после уплаты налогов, вы можете сэкономить на налогах позже , Поскольку IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, вы не получаете налогового бремени на лицевой стороне, когда вы решите внести свой вклад. Однако многие люди считают это скорее позитивным, чем отрицательным. Внося вклад в Roth IRA с долларами после уплаты налогов, вы можете избежать уплаты налогов по распределению по линии. Это верно; взносы в Roth IRAs не облагаются налогом, а распределения также не облагаются налогом.

Вы можете внести свой вклад в Roth IRA или традиционную IRA в дополнение к вашим пенсионным счетам с льготным налогообложением . Любой, кто серьезно относится к спасению на пенсию, захочет максимально увеличить как можно больше пенсионных счетов, пока они еще молоды. К счастью, вы можете внести свой вклад в Roth IRA, даже если вы максимально внесите свой 401 (k) или пенсионный аккаунт, спонсируемый вашей работой.

Диверсифицируйте свое налогообложение . Если льготные пенсионные счета с налоговыми льготами позволяют избежать уплаты налогов на ваши взносы, Roth IRA обеспечивает противоположный опыт. Из-за этого многие люди видят, что оба типа счетов являются способом диверсификации их воздействия на налоги в будущем. Все, что вы вносите в Roth IRA, будет расти без налогов. И как только вы будете готовы начать снимать деньги, деньги, которые вы получите, также будут освобождены от налогов.

Вы можете снять взносы, не выплачивая штраф в любое время . Вот что-то мало кто знает об их Roth IRA. Если вы хотите, вы можете снять свои взносы в любое время без штрафа. Из-за этого многие люди видят Roth IRA как тип сберегательного счета. Просто помните, вы можете в любой момент снять свои взносы без штрафа, но а не ваши доходы.

Вам не нужно начинать принимать распределения в определенном возрасте . В то время как традиционные IRA требуют, чтобы вы начали принимать дистрибутивы в возрасте 70 ½, у Roth IRA нет этого требования. Из-за этого они предлагают большую гибкость, чем большинство планов выхода на пенсию. Поскольку IRA Roth позволят вам расти ваши деньги на неопределенный срок, вы можете держаться за них в последнюю минуту и только начать брать деньги, когда вам это нужно.

Как решить, если вы должны открыть IRA Roth

Итак, на данный момент мы рассмотрели, что такое ИРА Roth, а что нет. Мы также говорили о том, кто подходит для одного, и подчеркнули основные преимущества, которые приходят с использованием Roth IRA для выхода на пенсию.

Но, действительно ли Roth IRA действительно подходит вам?

При принятии решения о том, следует ли открыть ИРР Рот, важно рассмотреть вашу индивидуальную ситуацию и ваши цели выхода на пенсию. Roth IRA, возможно, не подходит для всех, но открытие одного из них, вероятно, является разумным шагом, если вы попадаете в одну из этих категорий:

Вы должны рассмотреть Roth IRA, если …

  • Вы хотите сэкономить столько денег на пенсию, сколько сможете . Если вы серьезно относитесь к экономии на пенсию, Roth IRA предлагает еще одно место, чтобы сэкономить ваши деньги. Даже после того, как вы максимизируете спонсорскую работу 401 (k), вы все равно можете поместить 5 500 долларов в Roth IRA или традиционную IRA в 2016 году (или 6500 долларов США, если вы в возрасте 50 лет и старше). Если у вас есть много дискреционных доходов и вы хотите отложить их для использования в будущем, Roth IRA не требует больших усилий.
  • Вы думаете, что позже вы окажетесь в более высокой налоговой группе . Поскольку Roth IRA финансируется за счет налогов после уплаты налогов, деньги, которые вы инвестируете, могут расти без налогов. Затем вы получите освобождение от уплаты налогов после того, как начнете брать деньги - до тех пор, пока вы возрастом 59 ½ или старше, и ваша учетная запись открыта не менее пяти лет. Если вы считаете, что можете оказаться в более высокой налоговой шкале, когда вы уходите на пенсию, или если вы беспокоитесь о том, что налоги будут выше для всех по всем направлениям - инвестиции в Roth IRA - это один из способов защитить себя от более высоких налогов в будущем.
  • Вы хотите получить пенсионный счет, который позволяет снимать взносы без уплаты штрафа . С помощью Roth IRA вы можете снять свои взносы в любое время без штрафа. Это делает этот счет очень отличающимся от других налоговых льгот пенсионных счетов, которые требуют, чтобы вы заплатили штраф, если вы решите принять ваши взносы на ранней стадии. Это также причина того, что многие люди, которые хотят некоторой гибкости, предпочитают инвестировать в Roth IRA. Поскольку вы можете снять свои взносы без штрафа в любое время, любые деньги, которые вы инвестируете, будут оставаться в пределах досягаемости.
  • Вы хотите предоставить своим наследникам некоторые безналоговые средства после вашей смерти . Если вы беспокоитесь о том, что ваши наследники застряли в огромном налоговом счете, наличие Roth IRA может быть разумным шагом. Поскольку эти счета финансируются за счет налогов после уплаты налогов, ваши наследники могут получить доступ к этим деньгам без уплаты налогов после вашей смерти.Если вы надеетесь спасти своих наследников от уплаты хотя бы некоторых налогов на их наследство, Roth IRA - это интеллектуальный инвестиционный инструмент в этом отношении.
  • Вы хотите, по крайней мере, одну учетную запись, которую вам не нужно касаться . Если вам нужна хотя бы одна учетная запись для выхода на пенсию, которая не соответствует минимальному возрасту для распределений, Roth IRA является чрезвычайно умным выбором. Открыв эту учетную запись и финансируя ее на всю жизнь, вы создаете яйцо для отложенного гнезда, которое не нужно будет получать, как только достигнете определенного возраста. Если вы живете до девяноста лет, вам не придется брать ни цента из вашей ИРР Рот, если вы этого не хотите.
  • Вы хотите инвестировать в разнообразные инвестиционные продукты . В то время как план 401 (k), спонсируемый работой, может предлагать ограниченный выбор инвестиций, тот факт, что вы можете открыть Roth IRA в любом месте и на собственных условиях, означает, что вы сами выбираете, куда инвестируете эти деньги. Это может означать инвестирование в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и многое другое. Конечно, вы также сможете выбрать фирму, чтобы вложить в нее эти деньги. В то время как Ally Invest является одним из наших любимых вариантов, вы найдете множество вариантов там. {Related: Scottrade Review: открытие онлайн-трейдинга}

Мы также выделили некоторые другие варианты выбора в нашем руководстве по лучшие места для открытия Roth IRA.

Нижняя линия

Надеюсь, вам понравился этот учебник по поводу ошибок «ставок Roth IRA», а также общая идея правил и рекомендаций Roth IRA. Теперь, когда вы знаете все об этом захватывающем инвестиционном автомобиле, пришло время выяснить, действительно ли Roth IRA подходит для вашей ситуации.

Никто не может принять это решение за вас, но я надеюсь, что мы выделили некоторые из главных причин, по которым Roth IRA может работать в вашу пользу. Как правило, больше денег, сэкономленных для выхода на пенсию, лучше, чем вообще не сэкономить. Roth IRA - это еще одно место, чтобы спрятать ваши деньги там, где он может расти со временем и быть там для вас, когда вы будете готовы уйти на пенсию.

Рекомендуемые: