Выбор лучшего пенсионного плана для вас

Оглавление:

Видео: Выбор лучшего пенсионного плана для вас

Видео: Выбор лучшего пенсионного плана для вас
Видео: НПФ или ПФР❓ Кто сделал правильный выбор 2024, Марш
Выбор лучшего пенсионного плана для вас
Выбор лучшего пенсионного плана для вас
Anonim

Вы смущены всеми пенсионными планами, которые доступны? Их довольно много, и в каждом типе плана есть даже вариации.

Я собираюсь помочь вам выбрать лучшие планы выхода на пенсию, внимательно изучив их.

Может быть, вы собираетесь начать план, или вы даже можете подумать о том, чтобы взять два или более - что вряд ли необычно.

Мы предоставим вам основные моменты различных планов, а также некоторые из недостатков, о которых вам нужно знать.

Индивидуальные пенсионные счета (IRA)

ИРА является самым основным из всех пенсионных планов, защищенных налоговыми льготами. Мало того, что это самый простой план для создания и управления, но он также доступен практически для всех, кто заработал доход. Он также функционирует как нечто вроде целевой счет, потому что практически все другие планы выхода на пенсию могут быть перевернуты на один, что обычно позволяет владельцу избежать немедленных налоговых последствий в результате опрокидывания.

Еще одна точка продажи заключается в том, что ИРА полностью самонаводящийся, В отличие от спонсируемых работодателем планов, которые обычно ограничивают ваши инвестиции в несколько паевых инвестиционных фондов или биржевых фондов (ETF), IRA может храниться на крупном инвестиционном брокерском счете, где он может быть инвестирован почти в каждый доступный класс активов.

Это включает отдельные акции, облигации и другие инструменты с фиксированным доходом, фонды, опционы, товары и инвестиционные фонды недвижимости (REIT). Большинство спонсируемых работодателем планов не предлагают ничего близкого к множеству вариантов.

Существует очень короткий список запрещенных инвестиций ИРА, иначе вы можете инвестировать во что-либо еще. Взносы должны быть внесены по дате подачи налоговой декларации по календарному году (например, 15 апреля 2018 года на 2017 год).

Существует не только один тип ИРА. ИРА входят в три основных типа:

Традиционная ИРА

Это самый распространенный тип ИРА. Это позволяет вам вносить в план до 5 500 долл. США в год (6500 долл. США, если вы старше 50 лет), и вычесть этот взнос от вашего подоходного налога (существуют ли ограничения, если вы охвачены спонсируемым работодателем пенсионным планом - см. Таблица IRA ниже).

Ваша ИРА растет на основе подоходного налога и не будет облагаться налогом до тех пор, пока вы не начнете получать распределения от плана. Если вы старше 59 лет, эти изъятия будут облагаться налогом по ставкам обычного подоходного налога, которые должны быть ниже, как только вы выйдете на пенсию. Если вы делаете снятие средств до того, как станете 59 1/2, они будут облагаться не только обычным подоходным налогом, но также штрафом досрочного снятия на 10%.

Насколько ценен аспект отсрочки налогообложения ИРА?

Предположим, что вы инвестируете 5 500 долл. США в год на 10%, а общая налоговая ставка по федеральному и государственному подоходному налогу составляет 30%. Это означает, что ваша налоговая декларация по вашему инвестиционному доходу составляет 7%. Через 20 лет, ваши инвестиции вырастут до 233 367 долларов.

Теперь предположим, что вы инвестируете 5 500 долларов США в год на 10% в ИРА. Из-за налоговой отсрочки ваша инвестиционная деятельность не будет облагаться подоходным налогом; вы получите полную выгоду от 10% -ной отдачи от инвестиций. Через 20 лет ваши инвестиции вырастут до 330 763 долларов.

Сохраняя и инвестируя через счет IRA, вы можете зарабатывать и удерживать более чем на 97 000 долларов больше за 20 лет, чем можете, экономя и инвестируя через налогооблагаемый инвестиционный счет!

Супружеская ИРА

Если вы являетесь неработающим супругом, вы можете претендовать на получение супружеской ИРА, даже если у вас нет дохода. Пока ваш супруг получает достаточный доход для покрытия вашего взноса ИРА, а также его или ее ИРА, вы можете внести свой вклад в свою собственную ИРА.

Например, предположим, что ваш супруг зарабатывает 50 000 долларов в год, и у вас нет никакого дохода. И вы, и ваш супруг могут вносить взносы в свои собственные ИРА за 5500 долларов США каждый год. Каждый вклад ИРА также будет облагаться налогом. Это означает, что, несмотря на то, что у вас есть только один доход между вами, вы тем не менее сможете вносить в свои IRA суммы в 11 000 долларов США. Это отличная стратегия для ускорения ваших пенсионных накоплений.

Вы имеете право только на супружескую ИРА, если ваш налоговый статус является совместным браком. Если вы делаете файл отдельно, то супружеское положение недоступно. Каждый из вас будет поддерживать отдельную ИРА, от своего имени. Вы даже можете внести взносы в существующую учетную запись IRA - нет необходимости создавать совершенно новую учетную запись.

Супружеская ИРА подчиняется всем положениям и ограничениям традиционной ИРА. Тем не менее, неработающий супруг может также создать супружескую супругу Roth IRA, и он также подчиняется всем положениям и ограничениям Roth IRA.

Это подводит нас к следующему типу IRA …

Image
Image

Рот ИРА

У Roth IRA есть те же самые преимущества, что и традиционная IRA - накопление инвестиционного дохода с отложенным налогом, неограниченные варианты инвестиций и самостоятельное инвестирование. Но у них есть одно важное преимущество перед традиционными IRA, и это смена игры:

IRA Roth могут предоставить безналоговый доход распределения в отставке! Пока вы, по крайней мере, 59 1/2, и у вас был Рот в течение как минимум пяти лет, налог на распределение не взимается.

Как я уже сказал, это настоящий игровой чейнджер. A Roth IRA может добавить налоговой диверсификации к вашему пенсионному портфелю. Большинство людей полагают, что они будут в более низком налоговом бремени при выходе на пенсию, но это не обязательно так. Если у вас есть несколько источников дохода - социальное обеспечение, пенсионный доход, инвестиционный доход и снятие средств с других пенсионных планов - вы можете быть в более высоком подоходном налоге, чем вы думаете. Имея хорошо финансируемый Roth IRA, вы предоставите вам источник дохода без налогов, чтобы сократить это налоговое обязательство.

Есть еще несколько важных положений и преимуществ, которые прилагаются к IRA Roth:

  • В отличие от традиционных IRA, взносы в Roth не облагаются налогом
  • Тем не менее, вы можете снять свои взносы в любое время, не обладая налогом или штрафами (поскольку на эти взносы не было налогового вычета)
  • В отличие от практически любого другого типа пенсионного плана, IRA Roth не требуют, чтобы вы приняли требуемые минимальные распределения (см. таблицу ниже)

Этот последний момент является важным. RMD требуют, чтобы вы начали принимать распределения из своего пенсионного плана не позднее возраста 70 1/2, исходя из вашей оставшейся продолжительности жизни. Это означает, что если вы проживете еще 20 лет, вы можете слить эти счета в никуда. Но вы можете сохранить свою IRA Roth - буквально всю оставшуюся жизнь - чтобы вы никогда не сломались. И это означает, что вы всегда будете хотя бы немного денег, чтобы передать своим наследникам свою смерть.

Есть еще один тип ИРА, опрокидывание ИРА . Но это в основном либо традиционная, либо Roth IRA, в которую вы переносите средства из других планов выхода на пенсию, включая другие ИРА. Есть некоторые положения с этими счетами, но они специфичны для плана, который был перевернут в один.

ИРА ТАБЛИЦА

ПЛАН ТРАДИЦИОННАЯ ИРА SPOUSAL IRA ROTH IRA
2017 Пределы взносов 5 500 долл. США, или 6 500 долл. США в возрасте 50 лет и старше 5 500 долл. США, или 6 500 долл. США в возрасте 50 лет и старше 5 500 долл. США, или 6 500 долл. США в возрасте 50 лет и старше
Ежегодные пределы доходов Если это предусмотрено планом работодателя: единый, от 62 000 до 72 000 долларов США; MFJ, от 99 000 до 119 000 долларов США, в противном случае нет ограничений Если супруга покрывается планом работодателя, от 184 000 до 194 000 долларов США, в противном случае нет ограничений Одноместный, от 115 000 до 133 000 долларов США; MFJ, от 186 000 до 196 000 долларов США
Налоговое лечение во время накопления Взносы, полностью вычитаемые, если они не предусмотрены планом работодателя, тогда применяются лимиты выше; отложенный инвестиционный налог Взносы, полностью вычитаемые, если они не предусмотрены планом работодателя, тогда применяются лимиты выше; отложенный инвестиционный налог Взносы не подлежат вычету; отложенный инвестиционный налог
Налоговое лечение после снятия средств С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят Снятие взносов, не облагаемых налогом; снятие инвестиционного дохода, не облагаемого налогом после 59,5 лет и не менее 5 лет в плане; инвестиционный доход, подлежащий налогообложению при снятии средств, плюс 10% -ный штраф, если он взят до 59,5
Варианты инвестиций неограниченный неограниченный неограниченный
Требуемые минимальные распределения Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5 Не требуется
Miscelleneous Могут делать взносы, не облагаемые налогом, даже если предел дохода превышен Могут делать взносы, не облагаемые налогом, даже если предел дохода превышен Даже если вы не можете претендовать на участие в Roth, вы можете сделать «бэкдор» Рот, внес свой вклад в традиционную IRA, а затем сделать преобразование Рот

Традиционные пенсии - Планы с установленными выплатами

Мы не собираемся тратить много времени на традиционные пенсии, главным образом потому, что относительно немногие рабочие покрываются ими больше, но также потому, что планы полностью контролируются вашим работодателем, без каких-либо действий или действий, требуемых с вашей стороны.

Традиционные пенсионные планы с установленными выплатами в основном предлагаются государственными работодателями. Большинство работодателей из частного сектора давно отказались от пенсионных планов в пользу планов с установленными взносами, таких как 401 (k) с.

В принципе, если ваш работодатель предлагает традиционный пенсионный план, ваше участие будет автоматически. Все детали в связи с планом - включая сумму вклада, типы инвестиций, условия квалификации и ежемесячную выгоду - будут определяться условиями плана.

Как правило, они потребуют от вас работы в компании на определенное минимальное количество лет (не менее пяти) для того, чтобы вы были наделены этим планом. Ваша выгода будет основана на формуле, рассчитанной на основе вашего дохода и лет службы. Ежемесячная выгода будет составлять некоторый процент от вашего дохода. Вы сможете уйти в отставку в определенный предопределенный возраст, например 55, 59 1/2, 60, 62 или 65.

На протяжении всего срока вашей работы - и даже если вы прекратите свою работу до выхода на пенсию, пенсионный план будет полностью контролироваться вашим работодателем. Это одна из основных причин, почему сотрудники часто имеют другие планы выхода на пенсию, в дополнение к традиционному пенсионному плану.

Работодатель Спонсированные определенные планы взносов - 401 (k), 403 (b), 457, TSP

Большинство работодателей сегодня предоставляют планы с установленными взносами, которые спонсирует работодатель. Это включает в себя 401 (k), 403 (b), 457 и планы сбережений сбережений (TSP). Хотя эти планы сейчас более распространены, чем традиционные пенсионные планы с установленными выплатами, их часто предлагают в сочетании с этими традиционными пенсиями.

Существует четыре основных плана с установленными взносами:

401 (k) Планы

401 (k) является популярным планом с установленными взносами, в основном для работодателей из частного сектора. Как и IRA, взносы облагаются налогом, а инвестиционный доход накапливается на основе налогообложения. Вы можете начать принимать распределения из плана уже в возрасте 59 1/2, подчиняясь только обычным подоходным налогом (плюс 10% -ный штраф, если снятие средств производится ранее). 401 (k) также требуют RMD, начиная с возраста 70 1/2.

401 (k), обеспечивают гораздо более щедрые взносы, чем IRA. Вы можете вносить до 18 000 долларов США в год, или 24 000 долларов США в год, если вам 50 или старше. Более того, ваш работодатель может внести соответствующий вклад, и многие (но не все) работодатели предлагают эту выгоду.

Комбинированные взносы как сотрудников, так и работодателей могут составить до 54 000 долларов США, или 60 000 долларов США - 50 или более лет (как на 2017 год). Когда работодатель предлагает соответствующий взнос, он обычно подлежит обложению, который является периодом времени, когда соответствующие средства еще не принадлежат вам напрямую. Это может занять до пяти лет работы для того, чтобы соответствующие взносы были полностью наложены.

Хотя взносы гораздо более щедры, чем для ИРА, варианты инвестиций обычно намного более ограничены. Хотя несколько работодателей могут предлагать счета через крупных диверсифицированных инвестиционных брокеров, таких как Charles Schwab и Fidelity, большинство из них предлагают более ограниченные варианты инвестиций, такие как несколько паевых инвестиционных фондов и, возможно, акции компаний-работодателей.

401 (k) планы часто могут предлагать условия займа, хотя это будет зависеть от того, хочет ли ваш работодатель сделать их доступными. Если они это сделают, вы можете заимствовать до 50% балансовой стоимости в плане, максимум до 50 000 долларов США. Условия погашения обычно составляют пять лет или до 15 лет для кредитов, связанных с недвижимостью. Процентные ставки, как правило, более благоприятны, чем то, что вы можете получить с банковским кредитом, и часто устанавливаются как что-то вроде основной ставки + 1%.

В некоторых планах 401 (k) также могут быть доступны лишения за труд, например, для медицинских расходов или нетрудоспособности.

Все большее число планов 401 (k) также предлагает Roth 401 (k) . Они работают во многом так же, как IRA Roth, но они имеют преимущество с более высокими лимитами взносов. Вы можете внести максимум 401 (k) взнос в размере 18 000 долларов США (24 000 долларов США, если вам 50 лет или старше) между частью Roth и обычной частью. Например, если вы внесете максимальный взнос в размере 18 000 долл. США в год на ваш 401 (k), вы можете выделить 9 000 долл. США на долю Roth и 9 000 долл. США на обычную часть вашего 401 (k).

Эти два счета будут поддерживаться отдельно, так как распределения от Roth 401 (k) будут облагаться налогом, а регулярные 401 (k) распределения будут облагаться обычным подоходным налогом. Ваш работодатель также может внести соответствующие взносы в ваш Roth 401 (k), за исключением того, что соответствующие средства будут удерживаться в вашем обычном 401 (k), а не на вашем Roth 401 (k).

Вы можете сделать взносы Roth 401 (k), даже если ваш доход превышает пороговые значения для Roth IRA! Это устранит необходимость сделать потенциально дорогостоящее преобразование Рот.

403 (b) Планы

403 (b) планы в основном состоят в 401 (k) планах организаций, освобожденных от налогов, таких как больницы, церкви и государственные школы. Они работают так же, как и планы 401 (k), включая налоговый режим, суммы взносов, распределения, условия снятия ссуды и лишения трудоспособности и взносы, соответствующие работодателю. Они даже предлагают положение Roth 403 (b) на тех же условиях, что и Roth 401 (k).

Существует одна значительная область, в которой планы 403 (б) работают по-другому, чем планы 401 (k), и что в планах 403 (b) есть специальное дополнительное дополнительное догоняющее положение. Сотрудники, которые нанимаются на 15 лет и более, могут вносить дополнительные 3 000 долл. США в год (21 000 долл. США в общей сложности или 27 000 долл. США, если они составят 50 или более лет) в течение пяти лет (общие взносы в размере до 15 000 долл. США) до 50 или в дополнение к -50 догоняющий вклад.

457 планов

457 планов практически идентичны планам 401 (k) и 403 (b), за исключением того, что они предлагаются государственными и местными органами власти и некоторыми организациями, освобожденными от налогов.

Суммы взносов, налоговый режим, распределение, условия снятия с аренды и лишения трудоспособности и варианты инвестиций аналогичны планам других работодателей. 457 также предусматривают вариант Roth на аналогичных условиях, как и другие планы.

Сберегательный план экономии (TSP)

TSP работает почти идентично другим спонсированным работодателем планам с установленными взносами. Но план доступен для федеральных служащих, включая военнослужащих.

Он предлагает два основных преимущества по сравнению с другими планами. Во-первых, федеральные служащие также покрываются планом с установленными выплатами. Это означает, что вы можете иметь два основных плана выхода на пенсию, работающих в вашу пользу на протяжении всей вашей государственной занятости.

Второе важное преимущество заключается в том, что вы получите соответствующий работодатель вклад в размере не менее 1% от вашего дохода даже если вы не участвуете в TSP. Общая сумма взносов работодателя может достигать 5% и полностью предоставляется через три года.

Однако основной негатив в TSP заключается в том, что он предлагает очень ограниченные варианты инвестиций. Фактически, имеется только пять инвестиционных фондов. И хотя они представляют собой недорогие варианты, которые охватывают широкие финансовые рынки, у вас не будет возможности переходить на другие инвестиции, если вам не нравится производительность пяти фондов или если вы хотите попасть в альтернативные инвестиции, такие как отдельные акции или инвестиционные фонды недвижимости.

ТАБЛИЦА ПЛАНОВ РАБОТОДАТЕЛЕЙ СПОНСОРОВ

ПЛАН 401 (K) 403 (В) 457 TSP
2017 Пределы взносов 18 000 долл. США, или 24 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше; Вклад работодателей в максимальные 54 000 долларов США 18 000 долл. США, или 24 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше; Вклад работодателей в максимальные 54 000 долларов США 18 000 долл. США, или 24 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше; Вклад работодателей в максимальные 54 000 долларов США 18 000 долл. США, или 24 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше; Вклад работодателей в максимальные 54 000 долларов США
Источник вклада Сотрудник и работодатель Сотрудник и работодатель Сотрудник и работодатель Сотрудник, работодатель или оба
Налоговое лечение во время накопления Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен
Налоговое лечение после снятия средств С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят
Варианты инвестиций Определяется работодателем Определяется работодателем Определяется работодателем Определяется работодателем
Предоставление Roth да да да да
Предоставление займов Максимально 50% от суммы начисленного баланса, максимум 50 000 долларов США - если это разрешено работодателем Максимально 50% от суммы начисленного баланса, максимум 50 000 долларов США - если это разрешено работодателем Максимально 50% от суммы начисленного баланса, максимум 50 000 долларов США - если это разрешено работодателем Максимум 50% от суммы баланса, максимум 50 000 долларов США
Требуемые минимальные распределения Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5
Разное Специальное догоняющее обеспечение для работников государственных служб, имеющих более 15 лет службы

Самозанятые пенсионные планы - Соло 401 (к), SEP IRA, Простая ИРА

Вполне возможно, что у самозанятых есть лучшие потенциальные планы выхода на пенсию. Существует, по крайней мере, три плана, которые предоставляют ограничения на взносы, которые часто превышают планы спонсируемых работодателем, но также обеспечивают гибкость и возможности инвестиций, которые вы можете получить от самостоятельных ИРА.

Для самозанятых есть три основных плана выхода на пенсию:

Соло 401 (k) План

Как следует из названия плана, соло 401 (k) представляет собой план 401 (k) для самозанятых. Он предлагает по крайней мере те же преимущества, что и план 401 (k), с тремя основными отличиями:

  1. Это план 401 (k) только для работодателя и супруга работодателя, но не для сотрудников
  2. Пределы взносов более щедры, чем для плана, спонсируемого работодателем (не технически, но так оно и работает)
  3. В качестве спонсора плана вы являетесь как работодателем, так и сотрудником

Эта последняя точка важна, потому что именно по этой причине ваши лимиты взносов обычно будут выше, чем то, что они будут в плане, спонсируемом работодателем. Например, с соло 401 (k) вы можете вносить до 18 000 долларов в план (или 24 000 долларов США, если вы старше 50 лет) в качестве сотрудника. Но вы также можете внести до 25% своего чистого дохода в свой план в качестве работодателя.

Это означает, что вы можете вносить до 54 000 долларов США в год на ваш план (60 000 долларов США, если вы старше 50 лет).

Предположим, что чистый доход от вашего бизнеса составляет 144 000 долларов. Вы можете внести 18 000 долларов на свое соло 401 (k) в качестве сотрудника. Но вы также можете внести 25% своей чистой прибыли в план в качестве работодателя.

Это составляет 36 000 долларов США, плюс ваш вклад в размере 18 000 долларов США на общую сумму 54 000 долларов. Это также составляет общий вклад в размере 37,5% от вашего чистого дохода!

Это не плохой выбор из одной программы выхода на пенсию, и именно это делает соло 401 (k) таким мощным планом.

Как и в случае с другими планами выхода на пенсию, существует также Solo Roth 401 (k) опция доступна с соло 401 (k). Он следует тем же параметрам, что и Roth IRA.

SEP IRA

Полное название плана - это Упрощенный пенсионный план сотрудников. Как следует из названия, это ИРА, но одна создана небольшим работодателем для него и их сотрудников, если таковые имеются.

СЭП работает так же, как и базовая ИРА, в отношении взносов, налогового режима, инвестиционных вариантов, распределений, лишений с трудностями и RMD.

Но SEP отличается от обычной ИРА в одном очень важном отношении - размер вашего взноса. Разница огромна.

При регулярной ИРА ваш взнос ограничивается 5 500 долл. США или 6500 долл. США (50 или старше). Но SEP IRA позволяет вам вносить свой вклад в 20% от вашего чистого дохода от бизнеса, или до 54 000 долларов США, или 60 000 долларов США, если вам 50 или старше . (Технически говоря, вы можете внести до 25% своего дохода, но используя формулу, которую IRS использует для расчета 25%, эффективно ограничивает вас до 20%, но это все еще очень щедрый предел взносов).

Еще одно преимущество SEP IRA заключается в том, что вы можете добавлять сотрудников в план по мере их найма. Однако каждый сотрудник должен будет открыть отдельную учетную запись для плана. Это, в конце концов, ИРА - с упором на «я» для индивидуума.

ПРОСТАЯ ИРА

SIMPLE IRA также является еще одним вариантом IRA. Это касается малых предприятий, в которых работает менее 100 сотрудников. Хотя это технически план работодателя, основные параметры аналогичны традиционной ИРА.

Однако ограничения взносов более щедры, чем то, что они предназначены для традиционной ИРА. Вы можете внести 100% своего дохода в план, максимум до 12 500 долларов США или 15 500 долларов США, если вам 50 или старше.

Чтобы получить право на внесение взноса, вы должны заработать не менее 5000 долларов США в течение последних двух лет. Это также имеет еще одно важное преимущество перед другими планами выхода на пенсию для малого бизнеса. SIMPLE IRA не требует, чтобы вы отправляли налоговую декларацию плана с IRS.

Существует один «улов» ПРОСТОЙ ИРА. В качестве работодателя вы должны будете внести либо 3% -ный соответствующий взнос, либо 2% -ный нелегированный взнос (до 5000 долларов США). В любом случае процент вклада работодателя должен основываться на компенсации работника, которая является вашей компенсацией, если вы работаете самостоятельно.

Например, если ваш чистый доход от бизнеса составляет 100 000 долларов США, вы можете внести основной вклад сотрудников в размере 12 500 долларов США. Но как работодатель, вы должны соответствовать 3%, или $ 3000, за совокупный взнос в размере 15 500 долларов США.

ТАБЛИЦА ПЛАНОВ ЗАПЛАНИРОВАННОГО СОТРУДНИЧЕСТВА

ПЛАН SOLO 401 (K) SEP IRA ПРОСТАЯ ИРА
2017 Пределы взносов До 18 000 долл. США в качестве сотрудника (24 000 долл. США 50 или старше) плюс 25% чистого дохода от бизнеса до максимального комбинированного взноса в размере 54 000 долл. США, или 60 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше Фактически, 20% чистой прибыли до 54 000 долл. США, или 60 000 долл. США в возрасте 50 лет и старше До 12 500 долл. США, или 15 500 долл. США в возрасте 50 лет и старше, плюс сумма взноса работодателя в размере до 5000 долл. США
Налоговое лечение во время накопления Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен Взносы полностью вычитаются, налог на инвестиционный доход отложен
Налоговое лечение после снятия средств С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят С учетом обычного подоходного налога, если он взят после возраста 59,5; обычный подоходный налог плюс 10% штраф, если он принят
Варианты инвестиций неограниченный неограниченный неограниченный
Предоставление Roth да нет нет
Предоставление займов Максимум 50% от суммы баланса, максимум 50 000 долларов США Не разрешено Не разрешено
Требуемые минимальные распределения Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5 Да, каждый год, начиная с 70,5
Разное 3% работодателя соответствующий взнос или фиксированный взнос в размере 2% (до 5000 долларов США на сотрудника); Штраф в размере 25%, если распределения, произведенные в течение первых двух лет плана

Как вы можете видеть, есть много планов выхода на пенсию, поэтому нет никаких оправданий, чтобы не спасти для вашего выхода на пенсию. Какой бы план вы ни выбрали, важно начать. Пенсионные сбережения - это все о временной стоимости денег, поэтому план, который вы используете, может быть менее важным, чем то, что вы получите как можно скорее. И как только вы это сделаете, сохраните столько, сколько сможете, и надежно инвестируйте его, даже в те времена, когда это не похоже на правильную работу.

Ваше будущее будет благодарно вам, когда вы достигнете пенсионного возраста!

Рекомендуемые: