Для многих опрокидывание 401 тыс. В ИРА является самым крупным денежным решением их жизни. Представьте, что вы перечислили самую большую сумму денег, накопленную с одной учетной записи для выхода на пенсию, на следующую.

Есть ли штрафы, о которых вы должны беспокоиться. Как насчет налогов? Будете ли вы платить более высокие комиссионные или сдавать пенальти с ходом?

9 советов и ответов о ваших 401K и IRA:

  1. Почему вы можете совершить 401 (k) ролловер в IRA
  2. Каковы ваши варианты опрокидывания?
  3. Традиционные и IRA Roth
  4. Прямой или косвенный 401 (k) Переход к ИРА
  5. Выбор вашей ИРА - управляемый или самонаправленный?
  6. Лучшие места для разворота вашего 401k
  7. Пусть ваш администратор плана 401 (k) и ваш опекун IRA совершают тяжелый подъем
  8. Почему вы не можете сделать 401 (k) перевернутость в IRA
  9. Подведение итогов 401 (k) к ИРА

Все, кто там, покрывают все входы и выходы Roth IRA, включая меня! Они имеют большой смысл для многих людей. Но мы никогда не должны забывать о старой надежной традиционной ИРА. Поэтому в этой статье я хочу рассказать о том, как и почему делать опрос 401 (k) для IRA, как в традиционной IRA.

Так же выгодно, как и преобразования Roth IRA, действительно бывают случаи, когда свертывание плана выхода на пенсию работодателя в традиционную IRA будет работать лучше для вас.

Почему вы можете совершить 401 (k) ролловер в IRA

Некоторые планы 401 (k) действительно превосходны. Другие не лучше, чем запоздалая мысль - компания предлагает одну, но она сидит где-то между посредственными и просто паршивыми.

Существует по крайней мере пять причин, по которым вы можете сделать опрос 401 (k) в IRA, и я готов поспорить, что вы можете придумать еще несколько.

1. Прямой контроль над вашим планом выхода на пенсию.

Если вы предпочитаете иметь прямой контроль над своим планом выхода на пенсию, вам нужно сделать опрос 401 (k) в IRA.

Поскольку они являются спонсируемыми работодателем планами, которыми управляет администратор плана, часто может показаться, что есть невидимая стена вокруг 401 (k). Если вам нужен более легкий доступ к пенсионным фондам и меньше бюрократии при принятии решений, то ИРА - лучший выбор.

2. Дополнительные варианты инвестиций.

Многие планы 401 (k) ограничивают ваши варианты инвестиций. Они могут предложить небольшое количество вариантов взаимного фонда - например, один индексный фонд, один международный фонд, один фонд с формирующимся рынком, один активный фонд роста, фонд облигаций и фонд денежного рынка - плюс акции компании. Если вы хотите распространять свои инвестиции в другие сектора или инвестировать в отдельные акции, вы сделаете гораздо лучше с учетной записью IRA.

Многие планы 401 (k) ограничивают вашу инвестиционную деятельность фондами и облигациями.

Если вы хотите инвестировать в другие классы активов, например товары или инвестиционные фонды недвижимости (REIT), у них нет никаких вариантов. Но самонаправленная ИРА может позволить вам инвестировать и торговать практически безграничными инвестициями.

3. Вы недовольны инвестиционными показателями вашего 401 (k).

Если вы наблюдаете рост рынка на 50% за последние пять лет, но ваш 401 (k) вырос только на 30%, вы, вероятно, захотите сделать опрос 401 (k) в IRA.

Хотя нет никакой гарантии, что вы сможете превзойти рынок в ИРА, у вас, по крайней мере, будет шанс соответствовать рынку. И если это лучше, чем то, что вы делаете в течение 4 лет (k), возможно, пора сделать ход.

4. Побег высоких комиссий.

401 (k) планы могут содержать - и даже скрывать - большое количество сборов. Плата может быть уплачена администратору плана, а также доверенному лицу плана в дополнение к сбору платы за взаимный фонд, торговым комиссиям и другим сборам. В плане 401 (k) вы не контролируете плату.

Но, выполняя 401 (k) опрокидывание в IRA, вы получите больший контроль. Во-первых, вы устраните любые сборы, связанные с администратором плана. Но вы также можете инвестировать через брокер со скидкой и торговать только без взаимных фондов с оборотом и биржевых фондов (ETF).

казалось бы, небольшой Снижение комиссионных с IRA на 1% или 0,50% может существенно повлиять на ваши долгосрочные инвестиционные показатели.

5. Консолидация счетов.

Если у вас несколько учетных записей для выхода на пенсию, вы платите многоплановые сборы. Но также может быть сложнее создать всеобъемлющую инвестиционную стратегию, манипулируя несколькими учетными записями. Это может быть более эффективным и менее дорогостоящим, чтобы просто консолидировать ваши различные учетные записи только в одной супер-ИРА. Это снизит стоимость инвестирования в пенсионное обеспечение и упростит вашу жизнь.

Каковы ваши варианты опрокидывания?

Если вы оставите своего работодателя, у вас есть три основных варианта в отношении вашего плана 401 (k):

1. Возьмите раздачу наличных денег сейчас.

Это может иметь смысл, если у вас есть острая потребность в наличных деньгах. Это может быть вызвано продолжительным периодом безработицы или крупным медицинским событием.

Но вы всегда должны избегать распределения наличных средств из любого пенсионного плана за меньшую, чем настоящая чрезвычайная ситуация.

Вы не только исчерпали бы счет, который был создан для долгосрочной цели выхода на пенсию, но также будут иметь налоговые последствия. Несмотря на то, что IRS предоставляет список разрешенных лишений, они позволят вам избежать 10% штрафа за раннее снятие штрафа. Вам все равно придется выплачивать обычный подоходный налог на сумму распределения.

2. Оставьте деньги в плане.

Если вы удовлетворены планом в целом, и особенно с инвестиционной эффективностью, это может иметь смысл. Это также имеет то преимущество, что вы можете перевернуть его в план 401 (k) нового или будущего работодателя.

3. Сделайте опрос 401 (k) в IRA.

Вы можете сделать это за одну, некоторые или все из пяти причин, приведенных в последнем разделе. Преимущество здесь состоит в том, что, совершив опрос 401 (k) в ИРА, вы можете взять под контроль деньги, но избегать того, чтобы платить налог на прибыль или штраф за досрочное снятие денег.

И, конечно, этот вариант является основной темой этой статьи.

Традиционные и IRA Roth

Если вы решите сделать опрос 401 (k) в IRA, ваше следующее решение будет состоять в том, делать ли опрокидывание в традиционную IRA или Roth IRA.

Мы просто собираемся сделать обзор на высоком уровне по этой теме, так как я уже писал о том, чтобы сделать опрос 401 (k) в Roth IRA. Здесь мы рассмотрим основы традиционных и Roth IRA, но затем мы вернемся к основному вниманию этой статьи, которое делает опрос 401 (k) в традиционную IRA.

Давайте оставим это просто, посмотрев на плюсы и минусы проведения опрокидывания в каждом типе ИРА.

Традиционные ИРА

Плюсы:

  • Вы можете совершить полный опрос 401 (k) в ИРА без каких-либо налоговых последствий
  • Будущие взносы в традиционную ИРА, как правило, не подлежат налогообложению
  • Этот вариант имеет больший смысл, если вы полностью ожидаете, что находитесь в более низком налоговом бремени при выходе на пенсию, чем сейчас (отсрочка сверху, снимите ставки низкого налога, то есть)

Минусы:

  • Распределения из традиционной ИРА облагаются налогом при выходе.
  • Требуемые минимальные распределения (RMD) должны начинаться в возрасте 70 1/2, заставляя вас медленно ликвидировать план и нести налоговые обязательства, как и вы.
  • Этот вариант будет иметь мало смысла, если вы окажетесь в том же или более высоком налоговом кронштейне в отставке, чем сейчас.

IRA Roth

Плюсы:

  • Вы можете получать свободные от налогов распределения от ИРР Рот, если у вас есть как минимум 59 и 1/2, а план Рот существует не менее пяти лет.
  • RMD не требуются в Roth IRA; это единственный вид пенсионного плана, который их не требует. Это позволит вам продолжать развивать свой план на всю оставшуюся жизнь и даже уменьшить вероятность того, что вы переживете свои деньги.
  • Roth IRA - отличная стратегия, если вы ожидаете, что ваш налоговый кронштейн на пенсии будет равен или выше, чем сейчас.
  • Распределение из Roth IRA не увеличит размер вашего пособия по социальному обеспечению, которое будет облагаться налогом.

Минусы:

  • Вам нужно будет добавить сумму вашего 401 (k) опрокидывания в Roth IRA к вашему доходу за год (ы) конвертации (ов). Сумма опрокидывания будет облагаться обычным подоходным налогом, но не 10% -ным штрафом за досрочное снятие.
  • Сумма конверсии может подтолкнуть вас к более высокой налоговой шкале, скажем, с 15% до 25% или даже 33%.
  • Преобразование будет иметь меньшее значение, если вы ожидаете гораздо более низкого налогового бремени при выходе на пенсию.

Это может быть плохой обмен, если вы платите 33% налога при конвертации, чтобы освободить от 15% -ной налоговой ставки при выходе на пенсию!

Просто знайте, решите ли вы сделать опрос 401 (k) в Roth IRA, вам нужно будет преобразовать Roth IRA. Это более сложное разнообразие стандартного опроса 401 (k) для IRA, но это стоит дополнительных усилий, если вы решите, что Roth IRA будет работать лучше для вас.

Прямой или косвенный 401 (k) Переход к ИРА

Мне нравится думать об этом как о проблеме безопасности больше, чем о чем-либо еще. Без шуток - получите это неправильно, и это может стоить вам тысячи налогов и штрафов!

Прямой опрокидывание, также известное как передача доверительного управляющего, где баланс вашего плана 401 (k) идет прямо в вашу ИРА. Это самый простой тип опрокидывания, поскольку деньги идут от одной учетной записи к другой, без участия или ответственности с вашей стороны.

Более того, поскольку деньги идут от одного пенсионного плана к другому, уплаты налогов не будет. 100% баланса 401 (k) перейдет непосредственно на счет IRA.

Косвенный опрокидывание - это то, где распределение из плана 401 (k) идет к вам первым. Оттуда вы переводите деньги на счет IRA.

Есть две проблемы с этим типом опрокидывания, и они большие:

  • Удержание налогов - поскольку распределение из плана 401 (k) идет прямо к вам, администратору плана обычно требуется удерживать надбавку за налоги. Это либо 10%, либо 20% от суммы распределения.
  • Вы должны завершить перевод средств 401 (k) на счет IRA в течение 60 дней, в противном случае все распределение будет облагаться как подоходным налогом, так и, если вы моложе 59 1/2, штраф на досрочное снятие 10% ,

Я хочу потратить несколько минут на первую проблему. Если администратор 401 (k) удерживает налоги на прибыль от вашего косвенного опрокидывания, сумма наличных денег, которую вы будете иметь для передачи на счет IRA, будет меньше, чем полная сумма распределения. Понял?

Если вы сделаете косвенную передачу 100 000 долларов из своего плана 401 (k), с намерением перевести деньги в ИРА в течение 60 дней, администратор плана будет удерживать 20% налога на прибыль. Это означает, что пока вы получили распределение в размере 100 000 долларов, у вас есть только 80 000 долларов, чтобы перевести их в ИРА.

Это оставит вас с одним из двух результатов, и ни один из них не будет хорош:

  • Вам необходимо будет добавить 20 000 долларов США без пенсионных средств для передачи IRA, чтобы сделать полную сумму опроса или
  • Вы свернете только 80 000 долларов, а 20 000 долларов, которые не попали в ИРА из-за налогов с удержанием, будут облагаться обычным подоходным налогом и, возможно, 10-процентным штрафом досрочного снятия.

И если по какой-то причине - что бы это ни было - ни одна из 100 000 долларов США от косвенного опрокидывания не попадает в ИРА вся сумма будет облагаться как обычным подоходным налогом, так и если вы моложе 59 1/2, штраф на досрочное снятие 10%.

Ничего хорошего не может быть при использовании косвенного опрокидывания, но может случиться много плохого.

Мой лучший совет: притвориться, что косвенный вариант опрокидывания не существует, и просто сделать прямой 401 (k) опрокидывание в IRA. Это сделает ошибку или просчет невозможным.

Выбор вашей ИРА - управляемый или самонаправленный?

Если вы решили сделать опрос 401 (k) в IRA, а не в Roth IRA, и вы (мудро) выбрали для прямого опрокидывания, следующий шаг - подумать о том, какой тип учетной записи IRA вы хотите как место назначения для ваших пенсионных денег.

Вероятно, первый вопрос, на который вам нужно ответить, - это независимо от того, хотите ли вы управлять управляемой учетной записью для самостоятельной учетной записи.

Управляемый аккаунт где вы превращаете счет в управляющего инвестициями, который обрабатывает все детали инвестирования для вас. Управляющая или инвестиционная платформа создает портфель, покупает ценные бумаги и фонды, которые его производят, периодически ребалансирует, реинвестирует дивиденды, покупает и продает инвестиционные позиции по мере необходимости. Они обрабатывают все для вас, в то время как вы заботитесь обо всем остальном в своей жизни.

Самонаводящийся аккаунт это то, что подразумевает название. Как правило, он лучше всего работает со ски-брокером, и вы принимаете все свои собственные инвестиционные решения.

Какой тип учетной записи вы должны выбрать?

Управляемая учетная запись имеет смысл при следующих обстоятельствах:

  • Если у вас мало или вообще нет инвестиционного опыта
  • У вас плохой опыт управления вашими собственными инвестициями
  • Не заинтересованы в механизме инвестирования
  • У меня напряженная жизнь, и нет времени для инвестиций
  • Вам удобно, если кто-то еще управляет вашими деньгами за вас

Самонаправляемая учетная запись работает лучше, если ...

  • Вы опытный инвестор
  • У вас есть возможность успешно инвестировать
  • У вас есть глубокий интерес к инвестированию
  • У вас есть время и темперамент, чтобы управлять своими инвестициями
  • Вы не верите, что кто-либо еще может лучше управлять своими инвестициями

Подумайте, долго и упорно о том, какие счета типа будет работать лучше для вас. Требуется много лет, чтобы создать большое яйцо для выхода на пенсию, но только несколько плохих инвестиционных решений, чтобы сокрушить его.

Лучшие места для разворота вашего 401k

После того, как вы решите, хотите ли вы управляемую учетную запись или самостоятельную учетную запись, вы сможете выбрать тип доверенного лица, с которым вы хотите настроить свою IRA.

Существует четыре основных варианта:

1. Дисконтные брокеры.

Это будет наилучшим вариантом для вас, если вы хотите создать самостоятельную учетную запись. Они имеют самую низкую плату, в том числе и особенно торговые комиссии. Это будет особенно важно, если вы планируете быть активным трейдером. Дисконтные брокеры также имеют тенденцию предоставлять наибольшее количество инвестиционных возможностей.

Большинство брокерских брокеров предлагают широкий спектр торговых инструментов, инвестиционной помощи и образовательных ресурсов!

Примеры скидочных брокеров включают E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade и Charles Schwab.

2. Брокеры с полным обслуживанием.

Эти брокеры лучше подходят для управляемых счетов. Фактически, это специальность большинства брокеров в этой категории. Они будут либо предлагать прямое личное управление вашей учетной записью, либо устанавливать вас в заранее определенных портфелях на основе вашей терпимости и целей к риску.

Брокеры с полным спектром услуг - идеальный выбор, если вы хотите инвестировать с личным прикосновением. Вам будет назначен персональный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями для вас. Это даст вам возможность инвестировать в руки, хотя ваш финансовый консультант может держать вас в курсе всех инвестиционных решений.

Недостаток брокерских услуг с полным спектром услуг обычно требует довольно большого инвестиционного портфеля. Например, они могут иметь минимальную управляемую учетную запись в размере 50 000 долл. США, 100 000 долл. США или даже 500 000 долл. США. Второй минус - сборы. Обычно вы можете заплатить комиссионные, превышающие 1% от общей суммы вашего счета.

Это означает, что если ваша общая норма прибыли на инвестиции составляет 7%, ваш эффективный курс будет составлять менее 6%. Это не плохой компромисс для профессионального управления инвестициями, но вам придется решить, будет ли это работать для вас.

Примерами брокерских услуг с полным спектром услуг являются Эдвард Джонс, Америприз, Уэллс Фарго Эдвардс и Раймонд Джеймс.

3. Robo-advisors.

Это автоматизированные онлайн-инвестиционные платформы. После регистрации и финансирования учетной записи robo-advisor они будут выполнять все инвестиционные функции консультанта по инвестициям в человеческие ресурсы, за исключением того, что весь процесс полностью автоматизирован. Это означает, что выбор портфеля и инвестиций, реинвестирование и перебалансировка счетов обрабатываются компьютерным алгоритмом.

Эти счета идеально подходят для инвестирования в руки. Они обычно имеют очень низкие или даже несуществующие требования к минимальному балансу счета и взимают очень низкие комиссионные за свои услуги. Эти сборы могут составлять всего 0,25%.

Недостатком robo-advisors является то, что им не хватает физических мест, поэтому вы не сможете заглянуть, чтобы обсудить свои инвестиции. А поскольку они автоматизированы, аспект обслуживания клиентов часто ограничен.

Есть десятки платформ-роботов-консультантов, но два из наиболее известных - Betterment и Wealthfront.Оба включают учетные записи ИРА, а также обычные налоговые инвестиционные счета.

4. Семейные паевые фонды.

Если вы хотите управлять инвестициями в руки, и вы в первую очередь долгосрочны, приобретаете и удерживаете тип инвестора, семьи взаимных фондов могут хорошо работать и для вас. Это инвестиционные компании, у которых есть весь портфель паевых инвестиционных фондов и / или ETF. Поскольку каждый фонд по сути является управляемым портфелем, вы просто должны выбрать, какие средства вы будете инвестировать, а затем вы можете расслабиться и расслабиться.

Если вы используете семейство фондов, вы должны отдавать предпочтение свободным средствам. Это позволяет вам приобретать позиции в фондах без необходимости платить комиссионные за загрузку, которые обычно исчисляются от 1% до 3% от стоимости фонда. Однако, поскольку вы вряд ли будете активно торговать фондами, сборы, как правило, будут меньше, чем у других типов счетов.

Примеры семей взаимных фондов включают в себя Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price и American Funds. У каждой из этих компаний есть десятки или сотни средств для вас, включая индексные фонды и фонды сектора.

Пусть ваш администратор плана 401 (k) и ваш опекун IRA совершают тяжелый подъем

Большинство из нас не делают достаточно много опрокидывания пенсионных планов, чтобы быть экспертами. Поэтому, если вы решите, что хотите выполнить опрос 401 (k) в IRA, лучше всего перевести этот процесс как вашему текущему администратору плана 401 (k), так и вашему новому управляющему IRA. Поскольку оба являются «в бизнесе», они точно знают, как это сделать.

Ваш лучший друг в процессе опрокидывания, вероятно, будет вашим новым управляющим IRA. Обычно лучше уже иметь учетную запись IRA, но открыть новую IRA совсем не сложно.

В ситуации опрокидывания вам просто нужно сообщить новому доверенному лицу IRA, что вы хотите выполнить опрокидывание. Они будут запрашивать у вас определенную информацию, включая контактную информацию вашего администратора плана 401 (k).

Они также будут подписывать определенные документы, которые позволят им совершить перевод. Оттуда они будут обрабатывать передачу, в том числе связаться с вашим администратором плана 401 (k).

В этом случае вы должны включить администратора плана 401 (k), но они могут предоставлять только различную степень помощи. В конце концов, вы оставите свой план, чтобы они могли быть менее чем в восторге от помощи вам. И некоторые администраторы планов могут неохотно помочь.

Лучшая стратегия заключается в том, чтобы позволить управляющему ИРА взять на себя инициативу в этом процессе и привлекать администратора плана 401 (k) только там, где это необходимо!

В лучших транзакциях вы ответите на некоторые вопросы и подпишите некоторые формы в самом начале, а затем передача будет осуществляться между двумя планами.

Почему вы не можете сделать 401 (k) перевернутость в IRA

В большинстве случаев правильным вариантом будет выполнение опроса 401 (k) в IRA. Но в то же время обсуждение перехода 401 (k) к ИРА было бы полным, если бы мы не потратили некоторое время на то, почему вы могли бы не хочу сделать этот опрос.

Каковы некоторые причины, по которым вы можете выбрать план 401 (k) в том месте, где он находится, даже если вы больше не работаете в компании?

  • Вы полностью довольны всем, что касается плана, включая производительность, инвестиционные варианты и структуру.
  • План 401 (k), который у вас есть, сопоставим в большинстве или во всех отношениях с любым типом учетной записи IRA, которую вы перевернули.
  • Ваш 401 (k) план профессионально управляется, но без профессиональной платы за управление инвестициями.
  • Кредитор / судебный процесс / защита от банкротства - 401 (k) планы защищены от всех трех в соответствии с федеральным законодательством, но IRA могут или не могут быть защищены законом штата. Если законы в вашем государстве не защищают вашу ИРА, вам может быть лучше оставить деньги в плане 401 (k).
  • 72 (t) - если вы потеряете работу или досрочно выходите на пенсию после 55-летнего возраста или после этого, вы можете использовать штрафные выплаты из плана 401 (k), но не из ИРА.
  • Возможно, вы сможете перенести свой старый план 401 (k) на план 401 (k) нового работодателя, который, как правило, не относится к счетам IRA.
  • RMD не применяются к 401 (k), если вы все еще работаете после возраста 70 1/2. Oни будем требуется на счетах ИРА.

Есть еще одна ситуация, которая очень специализирована, хотя и не редкость. Это применяется, когда у вас есть большой объем акций компании-работодателя в вашем плане 401 (k).

Это чистое нереализованное правило оценки или NUA.

Он работает следующим образом:

Если у вас есть большой объем акций компании, ваш план 401 (k), и вы полностью перевернитесь в ИРА, любые распределения, взятые из ИРА, будут облагаться ставками обычного налога на прибыль. Если вы берете дистрибутивы до поворота 59 1/2, вам также придется заплатить штраф в размере 10% досрочного снятия штрафа.

Если, с другой стороны, вы оставляете акции компании в своем плане 401 (k), вы получите особое преимущество - NUA.

Когда вы берете дистрибутив, который включает в себя акции компании, вам придется платить налог только на сумму, которую вы заплатили за акции. Любая прибыль на акции будет облагаться налогом по более выгодной ставке налога на прирост капитала, которая может быть равна нулю, но не выше 20%.

Если у вас есть большой объем акций компании, и есть значительная оценка стоимости акций, лучше сохранить запас в плане 401 (k) и выполнить опрос 401 (k) в IRA только для внекорпоративные фонды в плане 401 (k).

Подведение итогов 401 (k) к ИРА

Несмотря на длинный список причин не делать опроса 401 (k) для IRA или твердых оснований для преобразования в Roth IRA, действительно существует много раз, когда переключение в традиционную IRA является лучшим стратегия.

Оцените свой план 401 (k), а также свои собственные предпочтения и инвестиционные цели, а затем сравните их с преимуществами, предоставляемыми традиционной учетной записью IRA. И не бойтесь подробно обсуждать варианты опрокидывания с доверенными финансовыми консультантами.

Вы долго и упорно работали, чтобы создать свой 401 (к) план, и один день будет один из основных способов вы будете выживать. Вы обязаны сделать это для себя, чтобы тщательно рассмотреть, какой вариант лучше всего достигнет этой цели.

Лучшие советы:
Комментарии: