Варианты опрокидывания 401k

Когда вы покидаете свою работу, добровольно или нет, вы должны принять важное решение относительно вашего 401 (k). Многие не знакомы со всеми их вариантами, что они могут сделать с их 401 (k), но неправильный выбор может стоить вам. Большинство людей знакомы с концепцией опрокидывания 401 (k), но все же нуждаются в некоторой помощи в этом процессе. Вот ваши варианты, если вы столкнулись с этим решением.

Вырезать не лучший вариант

Какие деньги вы вкладываете в себя, вы можете обналичить деньги и взять их с собой. Если у вашего работодателя есть совпадение, вы, возможно, подвергаетесь какому-то графику наложения. Многие люди предпочитают обналичивать свои 401k. Наиболее распространенные аргументы я здесь, особенно для планов 401k, которые имеют соответствие, заключается в том, что это "Деньги компании"Не"их«. Вау! Разве это не великая аргументация?

Принимая «Деньги компании», теперь этот человек застревает с досрочным штрафом на 10% плюс обычный подоходный налог. Как правило, когда вы получаете наличные деньги непосредственно с вашего 401k, они будут иметь 20% -ный стандарт плюс 10% -ный штраф за отмену.

Если вам действительно нужны деньги, вы можете рассмотреть возможность заимствования у вашего 401 (k). Проблема здесь в том, что большинство компаний хотят, чтобы остаток кредита погашался, когда вы уходите - независимо от того, покидаете ли вы работу по выбору или нет.

Оставьте свой 401k в покое.

У вас всегда есть возможность просто оставить деньги своим старым планом. Деньги будут вложены в капитал, а финансовая фирма, работающая с вашим 401 (k), будет рассылать вам ежеквартальные заявления о том, как это делается. Любой будущий рост будет отложен.

Но этот пассивный выбор имеет альтернативные издержки. Если вы просто оставите 401 (k) активы в плане, вы откажетесь от контроля и гибкости. Ваши варианты инвестиций могут быть ограничены, плата за планирование может быть высокой, и вы не сможете быстро получить доступ к своим деньгам или делать то, что хотите. Если у вас есть след старых 401 (k) слева с кучей бывших работодателей, все может стать действительно сложным, когда вы уходите на пенсию, особенно когда вам нужно принять требуемые минимальные рассылки (RMD). Оставив деньги в плане, возможно, не самый мудрый выбор.

Передайте 401k новому работодателю

У большинства людей есть возможность перенести туда старые 401k в свои новые 401k с новым работодателем. Раньше это было сложнее, но с недавними изменениями государственного регулирования это намного проще. Хотя это может быть хорошим решением, многое зависит от новых опций, которые находятся в новом 401k.

Вы можете свернуть свой 401k в IRA

Это выбор, который обычно имеет наибольший смысл. Вы можете перевести деньги в ИРА посредством переноса или передачи по доверенности доверительному управляющему. Или вы можете направить деньги в так называемую «канальную ИРА», традиционную IRA, созданную для хранения ваших старых активов 401 (k), пока вы не переведете деньги в другой квалифицированный пенсионный план.

Там нет налогового штрафа, когда вы делаете опрокидывание IRA или передачу доверительного управляющего. После того, как вы это сделаете, у вас есть полный контроль над деньгами, продолжение отложенного налога, расширенный выбор инвестиций и, возможно, снижение платы за управление учетной записью.

Перемещение денег в Roth IRA может стать отличным шагом при условии, что вы сможете выполнить два условия. Во-первых, ваш скорректированный валовой доход должен быть менее 100 000 долларов США за год, в который вы делаете опрокидывание. Во-вторых, вам придется платить налоги за активы, которые вы конвертируете. Потенциал роста значителен: вы получаете уплату налогов без уплаты налогов, без налогов, если вы старше возраста 59½ и владели своей учетной записью не менее пяти лет, а также возможность вносить взносы в вашу ИРА после 70 лет без необходимости принимать RMDS. Взносы в IRA Roth не облагаются налогом, но ограничений на снятие средств меньше.

В 2009 году вы можете финансировать Roth IRA с взносами после уплаты налогов в 401 (k), 403 (b) или 457 пенсионный план сбережений - вы можете взять эти взносы и конвертировать их в Roth IRA без уплаты налогов, если ваша AGI составляет 100 000 долларов США или ниже. Сумма конверсии не ограничена. Кстати, в 2010 году любой может преобразовать традиционную IRA в Roth IRA - ограничение AGI на такие преобразования исчезает.

Что делать, если вам нужно дрожать через замораживание 401 (k)?

«Замораживание» - это когда ваш работодатель уменьшает или приостанавливает сопоставление взносов с вашим пенсионным планом. FedEx, General Motors и Motorola все недавно решили сделать это. Ответ: не оставляйте свои личные вклады. Если вы можете управлять им, настройте свой вклад 401 (k) на тот уровень, где вы эффективно замените то, что внес свой работодатель. Сохранение для выхода на пенсию должно оставаться одним из ваших приоритетов.

Если вам все еще нужна помощь с вашим роутером 401 (k), обязательно обратитесь за советом к специалисту Certified Financial Planner ™.

Лучшие советы:
Комментарии: