В этом году IRS увеличил максимальный размер взноса сотрудника 401 (k) до 18 500 долл. США в год. Максимальный взнос за 2018 год составляет более 500 долларов США с 2017 года и 2016 года.

Аналогичная ситуация с догоняющими взносами. Они представляют собой дополнительную сумму взносов, которую вы можете внести в план 401 (k), если вы старше 50 лет. В 2018 году это число остается на уровне 6 000 долл. США, что также совпадает с догоняющими взносами в 2017 и 2016 годах.

Все, что вам нужно знать о размере взносов в размере 401 000 за 2018 год:

  1. Почему в этом году нет увеличения лимитов взносов?
  2. 401 тыс. Лимит взносов на 2018 год
  3. Roth 401 (k) пределы взносов
  4. Самая большая проблема с планами 401 (k)
  5. Воспользовавшись максимальным распределением
  6. Что ожидать в будущем

Каждый год, в октябре, лимиты взносов 401 (k) рассматриваются и, как мы надеемся, пересчитываются выше, исходя из инфляции.

Пределы взносов увеличиваются в те годы, когда уровень инфляции выше, и меньше, когда он ниже, как это было в последние несколько лет. Иногда даже высказывались опасения, что лимит взносов может быть уменьшен, исходя из отрицательной инфляции.

К счастью, однако, этот сценарий никогда не разыгрывался, и лимиты были либо слегка увеличены, либо оставлены равными.

Почему в лимитах взносов нет увеличения?

Короткий ответ заключается в том, что ежегодный прирост индекса потребительских цен (ИПЦ) был очень небольшим, например, порядка 2% в год. И поскольку Конгресс предпочитает увеличивать вклады с приростом не менее 500 долларов США, небольшое увеличение процентного прироста ИПЦ на ежегодной основе не достигает этого порогового значения.

Конечно, если мы говорим о 2% -ной инфляции в год за последние три года, мы действительно смотрим на накопленное увеличение ИПЦ порядка 6%. Исходя из пределов взносов в размере 18 500 долл. США, это должно было перевести на 1 110 долл. США с 2014 года.

Однако, поскольку увеличение лимита взносов в 401 (k) приведет к сокращению налогооблагаемых доходов работников, Конгресс также не хочет реагировать на такие изменения, стремясь удержать налоговые поступления.

Но лимиты взносов 401 (k) являются такими, какими они являются, и, несмотря на отсутствие увеличения за последние три года, они по-прежнему представляют собой очень щедрые ограничения и могут помочь вам аккумулировать значительное яйцо для отложенного гнезда.

Пределы взносов 401k за 2018 год

В приведенной ниже таблице показан максимальный взнос базы 401 (k), догоняющий взнос для работников в возрасте 50 лет и старше, а также максимальное распределение из всех планов пенсионного обеспечения с налоговой защитой с 2008 по 2018 год.

Как вы можете видеть, темпы роста за последние одиннадцать лет, как правило, перемещались по темпу улитки. С 2008 года только максимальный взнос в размере 3000 долл. США был увеличен на 1000 долл. США, а за тот же промежуток времени он увеличился лишь на 1000 долл. США.

И, как вы можете видеть, ограничения взносов в прошлом застопорились, например, с 2009 по 2011 год, когда они остаются на уровне 16 500 долл. США в течение трех лет подряд. Еще более очевидным является отсутствие увеличения догоняющего взноса на полные шесть лет, когда сумма осталась на уровне 5 500 долл. США с 2009 по 2014 год.

Однако обратите внимание на то, что максимальное распределение, которое представляет собой общую сумму, которую вы можете внести на все виды пенсионных планов, защищенных налогом в течение одного года, значительно возросло.

С 2009 по 2018 год максимальная сумма возросла с 49 000 до 55 000 долларов США. Это увеличение на 6000 долларов за девять лет, что составляет около 2% в год. Это может быть самая важная статистика в матрице вклада 401 (k), и они собирались потратить на это больше времени.

Год401 (k) МаксимумCatch-Up ContributionМаксимальное распределение
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Для каждого года максимальное распределение увеличивается на величину допустимого догоняющего взноса (что относится к работникам 50 и старше). Например, на 2017 год максимальное выделение составляет 60 000 долларов США. Это максимальное выделение 54 000 долл. США плюс дополнительный взнос в размере 6 000 долл. США.

Пределы взносов также применяются к Roth 401 (k) Взносы

Пределы взносов для взносов Roth 401 (k) те же, что и для традиционных взносов 401 (k). Это означает, что вы можете вносить до 18 500 долларов США в год либо в обычный план 401 (k), либо в план Roth 401 (k). Скорее всего, вы захотите внести вклад в обоим, и в этом случае вам нужно будет выделить, сколько из $ 18,500 лимит будет входить в каждую часть вашего 401 (k).

Не случайно, что пределы 401 (k) практически совпадают с лимитами как для плана 403 (b), так и для плана сбережений сбережений (TSP).

Кроме того, любой работодатель, соответствующий взносам в планы, не включается в лимиты взносов сотрудников, перечисленные выше. Ваш работодатель может внести соответствующий взнос, превышающий размер регулярного взноса в размере 18 500 долл. США, или даже сумма в размере 24 500 долл. США, если вы старше 50 лет. Всегда полезно выяснить, подходит ли вам Roth 401k против Roth IRA.

Вместо того, чтобы беспокоиться о нехватке увеличения предела вклада ...

Для большинства работников размер взносов на уровне квартиры или уровня 401 (k) за последние три года не является реальной проблемой. Реальная проблема заключается в отсутствии участия сотрудников. Большой процент сотрудников не участвует в плане 401 (k), хотя один из них предлагается их работодателем.

Отметим также, что медианное значение плана 401 (k) по всей стране составляло всего лишь 18 433 долл. США в 2015 году, а это означает, что 50% сотрудников имеют больше, чем это число, в их 401 (к), но у 50% меньше. Это представляет собой один год регулярных взносов, плюс небольшой инвестиционный доход, полученный на нем. Ясно, что 401 (k) лимит взносов здесь не является настоящим преступником.

Мораль этой истории заключается в том, что самая большая проблема с планами 401 (k) заключается в том, что недостаточно людей участвуют и на основе медианной ценности 401 (k) также ясно, что подавляющее большинство сотрудников не приближается к делая максимальные взносы в любом случае.

Несмотря на то, что в течение трех лет пределы взносов не увеличились, 18 500 долл. США по-прежнему представляют собой большой потенциал сбережений с отложенной налоговой нагрузкой. Сделайте все возможное, чтобы приблизиться к максимальному возможному вкладу, особенно по мере приближения к выходу на пенсию.

Преимущество максимального распределения

Самое большое число на диаграмме выше для каждого года находится в столбце Максимальное распределение. Это максимальная сумма денег, которую вы можете внести во все налоговые планы пенсионного обеспечения, доступные вам. Это на самом деле более важный фактор, чем большинство людей понимают.

Несмотря на то, что пределы взносов 401 (k) не увеличились за три года, средний человек не приближается к максимальной потенциальные вклады к планам выхода на пенсию всех типов. Максимальное распределение по 2017 году для всех планов - это очень щедрое 54 000 долларов США, и это было 401 (k) число, которое фактически увеличилось с 2016 по 2017 год.

Это сумма денег, которую вы можете внести даже за пределы плана 401 (k). Например, вы можете внести до 5 500 долларов США в год (или до 6500 долларов США, если вам 50 или старше) в IRA, будь то традиционная или IRA Roth. Вы можете вносить налоговые взносы в традиционную IRA или вклады, не подлежащие уплате налогов, в IRA Roth, если ваш доход находится в пределах одного плана.

Но даже если ваш доход превышает пороговое значение для внесения вычитаемого налога вклада - в дополнение к тому, что он покрывается планом работодателя, вы все равно можете сделать невнимательный вклад в традиционную ИРА независимо от вашего дохода.

Это может не дать вам налоговый вычет, но это позволит вам вкладывать больше денег в пенсионный план, где ваши инвестиционные доходы будут накапливаться на основе налогообложения. Взнос ИРА в размере 5 500 долл. США, помимо внесения 18 500 долл. США в план 401 (k), увеличит ваш взнос до 24 000 долл. США в год.

Но за пределами ИРА существует также несколько видов пенсионных планов, основанных на уклонении от налогов, для самозанятых лиц, включая SEP и SIMPLE IRA. Если у вас есть побочный бизнес, вы можете поддерживать эти пенсионные планы для этого бизнеса. Они позволят вам вносить больше денег в план, защищенный налогом. Вы можете достичь общей суммы в 54 000 долларов, что дает вам достаточно места для внесения дополнительных взносов.

Что мы можем ожидать от ограничений взносов в будущем

Хорошей новостью является то, что мы находимся в течение длительного времени с низкой инфляцией. Это хорошая новость в отношении стоимости жизни, несмотря на то, что она держала крышку на максимальных лимитах взносов в размере 401 (k). Поскольку это, как представляется, является долгосрочной моделью, мы, вероятно, должны ожидать еще несколько лет либо низкого, либо несуществующего увеличения пределов взносов.

Но это делает еще более серьезным аргумент в пользу максимального увеличения вклада, который вы делаете в рамках имеющихся у нас ограничений, а также для изучения возможности внесения вклада в другие пенсионные планы, такие как IRA или различные планы, которые доступны для самозанятых ,

Мы должны работать в пределах, которые есть у нас, и признать, что их более чем достаточно, чтобы помочь нам достичь наших целей выхода на пенсию. Эти ограничения позволят нам сделать именно это, даже если они не будут значительно увеличиваться в будущем.

Лучшие советы:
Комментарии: