Мэри (имя изменено) мама уже более пяти лет находится в больнице длительного лечения.

Когда Мэри пришла ко мне, она передала свой инвестиционный счет с мужем и счетом ее мамы (у нее была доверенность) моему фирму Alliance Wealth Management.

Мы спросили Мэри, какие цели были для денег ее мамы, и она сказала нам, что ее мама хотела оставить деньги Мэри и внукам.

К сожалению, поскольку у мамы Мэри была болезнь Альцгеймера, этот значительный счет использовался для финансирования учреждения долгосрочного ухода. И, к сожалению, расходы на объект долгосрочного ухода просто пошли вверх и вверх.

И это когда-то значительная учетная запись теперь полностью исчерпана. Если бы было запланировано какое-то долгосрочное планирование заботы, все равно была бы значительная учетная запись даже после ухода, который мама Марии получила на объекте.

Это всего лишь одна история, которая показывает важность проведения планирования долгосрочного ухода. Это не займет много времени, чтобы рассмотреть варианты. Вам просто нужно убедиться, что вы это сделаете.

Долгосрочное медицинское страхование имеет важное значение для ряда семей. Но иногда лучше рассмотреть альтернативы. В некоторых случаях альтернативы могут быть лучше для семей, чем фактическое долгосрочное страхование.

Итак, если вы такой [удивительный] человек, который хочет знать все ваши варианты, чтобы вы могли принять обоснованное решение, вы пришли в нужное место.

Устройтесь поудобнее, расслабьтесь и давайте изучим некоторые малоизвестные альтернативы долгосрочному страхованию.

Но сначала мы объясним, что такое долгосрочный уход. Мы также рассмотрим ваши шансы на это и многое другое!

Здесь есть что поделать, так что возьмите кофе и давайте погрузиться!

Только чтоЯвляется Длительный уход?

Долгосрочный уход не равен медицинскому обслуживанию.

Вот некоторые вещи, которые длительный уход включает в себя:

  • купание
  • перевязочный
  • принимать пищу
  • Перенос (на кровать, стул и т. Д.)
  • Домашние дела
  • Управление деньгами
  • Покупки для бакалейных товаров
  • Общение с другими людьми

Они называются «помощь повседневной жизни». Примечание: это не то же самое, что и медицинская помощь! Теперь некоторые больницы и планы могут обеспечить эту помощь, но если нет, вам понадобится дополнительное покрытие.

Каковы шансы, что вам понадобится долгосрочный уход?

Ну, 9 миллионов американцев в возрасте старше 65 лет нуждались в помощи в 2012 году. Ожидается, что в 2020 году этот показатель вырастет до 12 миллионов.

Ожидается, что 68% взрослых людей, стареющих в возрасте 65 лет, нуждаются в какой-то форме долгосрочного ухода! Это означает, что шансы не на вашей стороне. Вероятно, вам понадобится долгосрочный уход.

Кто ответственен за оплату?

Medicare может заплатить до 100 дней как максимум или пару, что с квалифицированным домомздоровье забота.

Medicaid удовлетворяет многие потребности в долгосрочном обслуживании, если вы отвечаете требованиям к доходам и критериям приемлемости. Мы видели, что вы должны быть примерно на уровне бедности или ниже, чтобы получить квалификацию.

Отдел VA также имеет отдельное долгосрочное планирование ухода, которое они предлагают, и вы можете получить там некоторое покрытие. Но в остальном. , , ,

Вам придется заплатить, если вы не можете найти покрытие в другом месте!

Сколько вам придется платить? Мы видели цифры до 136 437 долларов в год. Однако это зависит от состояния к штату, но даже самые лучшие сценарии не выглядят так здорово.

Долгосрочные варианты ухода (и пример)

Чтобы изучить варианты финансирования долгосрочного ухода, было бы полезно посмотреть на них в контексте тематического исследования.

Возьмите, к примеру, «Джон и Шейла Джонс». Оба из них - 55 лет и проживают в Грузии, где средняя стоимость дома для престарелых составляет 64 000 долларов в год. У них есть 1,5 млн. Долл. США для выхода на пенсию, они в целом здоровы и ищут 4,500 ежемесячных долгосрочных страховых покрытий только для Джона.

Вот их варианты:

Традиционное страхование долгосрочного ухода

Хотя эта статья будет посвящена альтернативам долгосрочного ухода за больными, важно убедиться, что у вас есть хорошее представление о том, как работает традиционный долгосрочный уход, чтобы вы могли получить хорошую основу для альтернатив.

Когда вы звоните, спрашивая, сколько стоит долгосрочный уход, вы обычно получаете цены в виде ежедневной стоимости. В этом случае, скажем, максимальная ежедневная выгода составляет 150 долларов США.

Также важно знать максимальный пул преимуществ: 219 000 долларов США. Максимальный период охвата - четыре года.

Теперь вот что-то, что последние две цифры имеют существенное ограничение в том, что если Джон должен быть охвачен более четырех лет, его не будет. Кроме того, если он встретит максимальную фигуру в виде пула, он больше не получит никакого покрытия.

Итак, предположим, что он заботится о четырех годах, но не достиг своего максимального размера пула. К сожалению, он больше не получит освещения. Это одно или другое.

Кроме того, для этого традиционного долгосрочного страхования нет смертельных исходов.

Премия за это покрытие? 387,45 долл. США в месяц.

Таким образом, преимущество этой политики заключается в том, что она покрывает или может дополнять затраты на долгосрочное обслуживание для защиты активов. Недостатком является то, что они должны использовать его или они потеряют его. ** Кроме того, их премия может увеличиться (это происходит, а иногда и существенно).

Уэйд Пфау (Wade Pfau), разработчик Forbes, объяснил, почему так важно, чтобы люди ходили по магазинам вокруг разных поставщиков. Некоторые провайдеры фактически создадут недорогие стратегии, чтобы заманить клиентов в план, а затем увеличит премии в более позднее время. Не поддавайтесь этой ловушке.

** Обратите внимание, что все политики долгосрочного ухода структурированы по-разному. Убедитесь, что вы понимаете общий максимальный охват, который вы получите в течение жизни контакта.

1. Стратегия оптимизатора устаревших

Legacy Optimizer - это просто страхование жизни с долгосрочным всадником.

Вы, наверное, уже знаете, что такое страхование жизни, но что такое всадник? Всадник - это вариант, который вы можете добавить поверх политики. Это похоже на функцию (например, GPS), которую вы можете добавить на свой автомобиль. Простой, не так ли?

Дело в этом варианте заключается в том, что на самом деле он имеет смертельную выгоду (от страхования жизни), которая составляет 225 000 долларов. Максимальная ежедневная выгода составляет 150 долларов США. И максимальный пул преимуществ составляет 225 000 долларов США.

Максимальный период охвата составляет 50 месяцев, что довольно близко к четырем годам традиционного долгосрочного страхования.

Премия за эту политику составляет 3 926 долларов США ежегодно (или около 327,17 долларов в месяц - меньше, чем традиционная долгосрочная страховка.

Имейте в виду, что это универсальная политика всей жизни, которая позволяет ускорить выплату смертной казни за долгосрочный уход. Кроме того, помните, что стратегия Legacy Optimizer обеспечивает пособие в случае смерти, тогда как традиционное долгосрочное страхование по уходу не имеет.

Наконец, это структурировано в ежемесячной или годовой версии премиум-класса, чтобы растянуть затраты с течением времени.

2. План доходов с долгосрочным бонусом

Подождите, вы, вероятно, думаете, что я ненавижу аннуитеты. На самом деле, я не ненавижу аннуитеты. Я ненавижупеременные аннуитеты, но некоторые типы аннуитетов действительно могут быть вам полезны.

Аннуитеты не злые. Ну, не все.

Некоторые советники, продающие аннуитеты, - это «зло».

Опять же, бывают ситуации, когда аннуитеты имеют смысл. Должен быть подробный финансовый план, чтобы убедиться, что аннуитет имеет смысл.

Помните: у аннуитетов должна быть цель. Если ваш консультант пытается продать вам аннуитет, не объясняя, почему это имеет смысл, запустите другой путь.

Вид аннуитета, о котором мы говорим для нашего примера, - это аннуитет с фиксированной индексацией с одной премией.

Джон и Шейла Джонс, если они возьмут эту альтернативу, будут вкладывать единовременную сумму в возрасте 55 лет, а затем получат ежемесячную прибыль в размере 10 лет в возрасте 65 лет от 2300 долларов в месяц.

Теперь, если они будут заниматься долгосрочным уходом, существует долгосрочная помощь по удвоению ухода, которая будет выплачивать им 4600 долларов США в месяц, когда они находятся на длительном лечении. Бонус!

Максимальный период покрытия составляет 60 месяцев для этой альтернативы. Это больше, чем другие, до сих пор.

Премия? Премия в размере 350 000 долларов США (это общая сумма, о которой мы говорили).

Вот некоторые из ключевых моментов, которые вы должны знать об этой альтернативе:

  • Он доступен только для одного получателя независимо от используемого таймфрейма- Это означает, например, что если Джон займется долгосрочным уходом в течение двух лет, он выйдет из долгосрочного ухода, а затем снова войдет - удвоение пособия больше не будет доступно. Кроме того, это может использоваться только для одного человека.
  • Существует двухлетний период ожидания после того, как доход начал использовать удвоитель- Для Джона и Шейлы это означает, что удвоить нельзя использовать до возраста 67 лет.

3. Гибридная стратегия

Это также называется политикой, основанной на активах.

Уэйд Пфау (сотрудник Forbes, упомянутый ранее) объяснил, что гибридные политики страхования долгосрочного ухода являются результатом попыток борьбы с проблемами, связанными с традиционным долгосрочным страхованием. Итак, если вы устали от традиционного долгосрочного страхования, и ищете альтернативу, это может быть особенно важно рассмотреть.

У этого есть смертельная выгода в размере 150 000 долларов США, максимальная ежедневная выгода в размере 150 долларов США и максимальная сумма в размере 150 000 долларов США.

Максимальный период покрытия составляет 33 месяца - ниже, чем некоторые из наших других вариантов.

Гибридная стратегия имеет единовременную премию в размере 72 330 долл. США.

Помните, что этот вариант имеет смертельную выгоду, и они также могут ускорить эту смерть.

Некоторые политики имеют возврат премиум-опции, так что Джон и Шейла могут выйти из опциона и вернуть свою премию (оценивая их интерес, если они это сделают).

Эта политика также позволяет Джону и Шейле больше вариантов, чем традиционная политика долгосрочного ухода, благодаря пособию по смерти.

Наконец, это единая политика премиум-класса, которая позволяет им использовать деньги, которые они выделили, которые они не ожидали использовать для выхода на пенсию, чтобы застраховаться от долгосрочных расходов на уход.

Вот некоторые из особенностей, которые мы смотрим на эти гибридные политики:

  • Возврат опциона Premium - Нам нравится не ввязываться в инвестиции!
  • Супружеское пособие- Шелия в нашем примере также будет иметь освещение.
  • Вариант Rifetime Rider - Дополнительная стоимость, которая дает возможность получать деньги для долгосрочного ухода за жизнью (она никогда не закончится).

Давайте рассмотрим альтернативы!

Оптимизатор устаревания (страхование с долгосрочным всадником ухода) могут быть очень дорогими, и платежи должны продолжаться.

План доходов с долгосрочным бонусом (фиксированный аннуитет с долгосрочным пособием по уходу) должен быть установлен доход, и будут предусмотрены договорные сроки и сборы за сдачу.

Гибридная стратегия (долгосрочный уход на основе активов)имеет единую премию, а оставшаяся прибыль предоставляется наследникам.

Лично я предпочитаю план долгосрочного ухода на основе активов. Благодаря супружеской функции, которая может охватывать как муж, так и жену, 100% возврат премиум-функции и вариант пожизненного наездника (хотя и за дополнительную плату), этот «гибридный» подход может быть очень привлекательным.

Какой вариант выбрать?

Давайте немного забудем о Джоне и Шейле. Какой вариант долженвывыберите?

Энн Тергенсен, сотрудник The Wall Street Journal, объяснила, что, когда вы решаете между традиционной политикой и гибридной политикой, существуют различные факторы, которые помогут вам определить, что подходит вам. Ваша терпимость к инвестиционному риску имеет значение (на самом деле это очень важно). Ваша стоимость нетто (согласовано, если вы богаты, вам может не понадобиться план в первую очередь). И вы захотите определить, хотите ли вы использовать несколько форм политик, а не только один.

Худший вариант - ничего не делать или отменить политику, если у вас нет плана резервного копирования.

Вот рассказ о закрытом звонке.

Один из моих клиентов рассказал мне о своем отце, вдове, который купил скромный пакет страхования по долгосрочному уходу с двумя годами пособий по цене 75 долларов США в день. В то время папа был в полном здравии. Он не был курильщиком, не страдал ожирением и был физически активным. История болезни?Большой!

Должен сказать, это удивительно, что отец купил эту политику. Многие этого не делают.

Однако в возрасте 81 года отец хотел отменить политику, потому что он считал, что премии были слишком высокими. К счастью, его дети отметили, что их члены семьи живут долгое время и что, несмотря на то, что он здоров, он может не всегда быть и нуждаться в преимуществах.

К счастью, отец согласился вступить в политику. Три года спустя, деменция потребовала от отца войти в программу помощи в течение шести месяцев, за которой следовала медсестра.

И снова, к счастью, политика охватывала большинство, но не всю его заботу. Дети сказали, что их единственное сожаление не поощряло их отца к тому, чтобы получить политику, которая продлится более двух лет и будет иметь больший размер пособия.

Таким образом, вы видите, что ценность имеет какой-то план. Какой вариант выбрать? Ну, это зависит от вашей конкретной ситуации.

Моя рекомендация состоит в том, чтобы сесть с финансовым планировщиком, который может всесторонне рассмотреть вашу ситуацию. Помните: одна часть вашей финансовой жизни не изолирована от другой части вашей финансовой жизни. Ваша финансовая жизнь - целая единица. Измените одну вещь, и вы можете изменить другую.

Много раз, какая часть головоломки для ухода за голодом, которую вы выбираете, вписывается в вашу финансовую картину, зависит от вашей существующей ситуации. Но это не останавливается на достигнутом. То, что вы планируете делать в будущем, тоже немало.

Я помню клиентов, которые не рассказывали мне о том, что они собираются покупать на пенсии, и это навсегда изменило их финансовую жизнь. Если бы я знал, я бы рекомендовал другой вариант. Вот почему так важно предвидеть будущие расходы и гарантировать, что ваш финансовый профессионал знает ваши намерения.

Наконец, перед покупкой политики убедитесь, что вы понимаете все аспекты стратегии долгосрочного ухода. Там есть финансовые «консультанты», которые воспользуются вами, если вы позволите им. Самый простой способ избежать этой ловушки - попросить их объяснить, почему они рекомендуют вам определенную политику. Затем запустите совет другого финансового специалиста. Получите несколько мнений. Посмотрите, что имеет наибольший смысл. Подумайте!

Если ваш финансовый консультант не займет время, чтобы объяснить политику, которую они рекомендуют подробно, и показать вам альтернативы, вы можете сидеть перед продавцом, а не финансовым планировщиком.

Хотя существует несколько альтернатив традиционному долгосрочному страхованию, для каждой альтернативы существует множество политик. Там много места для покрытия. Вам понадобится финансовый планировщик пациентов, который покажет вам свои варианты.

Не торопитесь, подумайте и примите решение. Это важно.

Лучшие советы:
Комментарии: